US-Kreditkarten eröffnen

Das Wichtigste in Kürze

• Den Amex-Übertrag können Hauptkarteninhaber aus Deutschland und Österreich nutzen, deren Karte seit mindestens drei Monaten besteht. Das „Member since“-Datum bleibt erhalten, die Punkte bleiben auf dem bisherigen Konto.
• Chase und Capital One akzeptieren die ITIN anstelle der SSN. Der IRS vergibt sie aber nur für einen steuerlichen Zweck, ein Kartenantrag zählt nicht dazu.
• Business-Karten anderer Banken zählen nach beobachteter Praxis nicht zur 5/24-Regel von Chase.
• Jede Bank hat eigene Antragsregeln. In falscher Reihenfolge beantragt, bleiben einzelne Karten über Monate verschlossen, bei Chase bis zu zwei Jahre.
• US-Karten bringen mehr Punkte als Karten aus der EU, weil das Interbankenentgelt für Kreditkarten in der EU gedeckelt ist und in den USA nicht.

Welcher Weg zur US-Kreditkarte für wen passt

Die drei Wege im Detail

Amex Global Card Relationship. Eine bestehende Amex aus Deutschland oder Österreich wird in den USA fortgeführt. Voraussetzung ist, dass Sie Hauptkarteninhaber sind, die Karte seit mindestens drei Monaten besteht und das Konto ohne Rückstände geführt wird. Die Heimatkarte bleibt bestehen, das „Member since“-Datum geht auf die US-Karte über. Beim Antrag kommt dieser Weg ohne ITIN aus, für den Aufbau eines Scores wird sie später nötig. Den Ablauf beschreibt der Beitrag Amex Global Transfer.

Antrag mit ITIN. Chase und Capital One nehmen die ITIN anstelle der SSN an. Damit öffnen sich Karten, die an die Auskunfteien melden und so einen Score aufbauen. Die ITIN selbst vergibt der IRS nur zusammen mit einer US-Steuererklärung oder einem anerkannten Ausnahmegrund. Was das für Kartenanträge bedeutet, steht im Beitrag ITIN oder SSN für US-Kreditkarten.

Secured Card. Das Limit ist durch eine Kaution gedeckt, bei der Platinum Secured von Capital One sind das 49, 99 oder 200 $. Die Karte meldet an die Auskunfteien und passt für alle ohne Amex-Historie. Auch sie wird mit SSN oder ITIN beantragt. Die Kaution gibt der Herausgeber nach seinen Bedingungen zurück, nach unserer Erfahrung meist mit dem Wechsel auf eine reguläre Karte.

Die drei Wege im Vergleich

Was Sie vor dem ersten Antrag brauchen

Debitkarten und die Karten vieler Finanz-Apps melden keine Kreditlinie an die Auskunfteien. Sie bauen deshalb keinen US-Score auf, auch wenn sie in Dollar abrechnen.

• Eine physische US-Adresse. Chase schreibt, dass sie in der Regel verlangt wird und Postfächer womöglich nicht akzeptiert werden.
• Eine US-Telefonnummer, unter der Sie für Rückfragen und Sicherheitscodes erreichbar sind.
• SSN oder ITIN. Chase und Capital One fragen nach einer der beiden Nummern. Ohne sie bleibt nur der Amex-Übertrag.
• Ein Dollar-Konto für die Rechnung. Aus Euro bezahlt, kostet jede Abrechnung den Umtausch. Den Weg dorthin beschreibt die Leistung US-Bankkonto eröffnen.
• Angaben zum Einkommen, nach denen die Bank das Limit festlegt.

Antragsregeln je Bank

Diese Regeln bestimmen die Reihenfolge. Veröffentlicht haben die Banken nur einen Teil davon, der Rest ist über Jahre beobachtete Praxis. Die 5/24-Regel erklärt ein eigener Beitrag. Das Werkzeug „Antragsregeln“ in der Software-Suite führt alle Regeln mit Prüfdatum.

Ablauf Schritt für Schritt

1. Grundlagen. Adresse, Telefonnummer, bei Bedarf ITIN. Parallel das US-Bankkonto.
2. Erste Karte. Amex-Übertrag, Secured Card oder Antrag mit ITIN, je nach Ausgangslage.
3. Sechs Monate Disziplin. Pünktlich zahlen, die Auslastung unter zehn Prozent halten, keine weiteren Anträge. In dieser Zeit entsteht der erste Score, wie der Beitrag zur US-Kreditgeschichte zeigt.
4. Zweite und dritte Karte nach den Antragsregeln: Chase vor Amex, weil 5/24 alle persönlichen Karten zählt. Die Kaution der Secured Card zurückholen.
5. Business-Karten für die US-Gesellschaft, sobald die persönliche Historie trägt. Nach unserer Erfahrung haftet der Inhaber dabei persönlich mit, mehr dazu unter Business Credit und Personal Credit.
6. Portfolio-Pflege. Neue Karten nach Bonuslage, laufende Kontrolle über Antragsregeln, Bonus-Historie und Benefits-Tracker.

Kosten und Dauer

Häufige Fehler

• Zu viele Anträge in kurzer Zeit. Jeder Antrag löst eine harte Abfrage aus (Hard Pull und Soft Pull), bei Chase kommt die 5/24-Sperre dazu.
• Vom Amex-Übertrag einen Score erwarten. Ohne ITIN meldet die Karte nach vorliegenden Berichten nicht an die Auskunfteien.
• Erwarten, dass Schufa oder KSV (Kreditschutzverband von 1870, die österreichische Auskunftei) in den USA zählen. Die US-Akte beginnt bei null.
• Eine ITIN nur für den Kartenantrag beantragen wollen. Der IRS vergibt sie für einen steuerlichen Zweck, ein Kartenwunsch gehört nicht dazu.
• Punkte als Gutschrift auf die Abrechnung einlösen, statt sie zu übertragen. Das kostet ein Vielfaches des Gegenwerts.
• Eine Karte behalten, die nach Gutschriften weniger bringt, als die Jahresgebühr kostet. Wie man das nachrechnet, zeigt der Beitrag zur Jahresgebühr.

Wann sich eine US-Kreditkarte nicht lohnt

• Sie haben keine Amex aus Deutschland oder Österreich und keinen steuerlichen Anlass in den USA. Eine ITIN ist dann kaum zu bekommen, und ohne ITIN oder Amex fehlt der Einstieg.
• Sie planen eine einzelne USA-Reise. Dafür genügt eine Karte aus Deutschland ohne Fremdwährungsgebühr. Eine US-Karte rechnet sich erst mit laufenden Dollar-Ausgaben über mehrere Jahre.
• Sie haben kein Dollar-Konto. Die Rechnung kommt in Dollar, und aus Euro bezahlt verlieren Sie bei jeder Abrechnung am Wechselkurs.
• Ihre Amex stammt aus der Schweiz. Der Übertrag ist dort nicht vorgesehen, der Einstieg läuft über ITIN oder Secured Card und dauert entsprechend länger.
• Sie ziehen in wenigen Monaten um oder geben das US-Geschäft auf. Die Reihenfolge braucht Zeit, eine halbe Historie nützt niemandem.
• Ihr Ziel ist ein US-Score, geplant ist aber nur der Amex-Übertrag. Der Übertrag öffnet den Zugang, den Aufbau eines Scores ersetzt er nicht.

Hinweise für Deutschland, Österreich und die Schweiz

• Schweizer Amex-Karten stehen auf keiner Länderliste des Global Card Relationship. Karten, die nicht von einer American Express Bank ausgegeben wurden, schließt American Express ausdrücklich aus. Für die Schweiz ist der Weg deshalb vor jedem Schritt mit dem Herausgeber zu klären.
• Angaben zu Adresse und Wohnsitz müssen stimmen. Falsche Angaben gegenüber einer Bank gefährden Karte und Konto.
• Prämien aus geschäftlichen Ausgaben sind steuerlich zu würdigen. Das beurteilt Ihr Steuerberater.