Ab wann lohnt sich die Jahresgebühr einer Kreditkarte?

Auf einen Blick#

Die Grundrechnung#

Eine Jahresgebühr ist ein fester Preis für ein Bündel von Leistungen. Was das Bündel im Katalog kostet, spielt für die Rechnung keine Rolle. Es zählt, was du daraus genutzt hast, und zwar nur das, was du ohne die Karte bezahlt hättest. Alles andere ist ein Angebot, das dich nichts gekostet und nichts gebracht hat.

Am Unterschied zwischen Katalogwert und eigenem Nutzen trennt sich eine nüchterne von einer werblichen Rechnung. Der Katalogwert eines Pakets liegt fast immer weit über dem eigenen Nutzen. Ein Versicherungspaket, das du nie abgeschlossen hättest, steht mit null in der Rechnung, auch wenn der Anbieter es mit einem hohen Betrag bewirbt.

Am Ende steht eine einzige Zahl. Liegt der genutzte Wert über der Gebühr, trägt sich die Karte, und andernfalls nicht.

Gerechnet wird über ein Jahr, weil die Gebühr jährlich anfällt und die Leistungen jährlich zurückgesetzt werden. Ein Jahr ist außerdem lang genug, um Ausreißer auszugleichen, und über mehrere Jahre verzerren eine besonders gute Einlösung oder eine ungenutzte Prämie den Durchschnitt noch weniger. Bei einer Karte, die länger bleibt, läuft die Rechnung deshalb weiter. Drei Zeilen je Jahr genügen, und nach drei Jahren ist der Verlauf eindeutig.

Die Jahresgebühr ist der einzige Posten in diesem Bereich, der jedes Jahr sicher anfällt. Jede andere Zeile der Rechnung ist ein Angebot, das genutzt wird oder eben nicht.

Was in die Rechnung gehört#

Drei Gruppen von Leistungen kommen vor: Prämien mit festem Zweck, Gutschriften in Punkten und Leistungen, die vor allem Zeit sparen. Jede wird anders bewertet.

Prämien mit festem Zweck#

Freinächte, Gutscheine und Guthaben sind am leichtesten zu bewerten. Sie haben einen Barwert, und dieser Barwert ist der Preis dessen, was du sonst gekauft hättest. Für eine Freinacht ist das der Preis der Nacht, die du gebucht hättest, wie Freinacht-Prämien beschreibt, und nicht der Preis des teuersten Hauses in der Kategorie.

Guthaben mit Zweckbindung zählen nur, soweit sie genutzt wurden. Ein monatliches Guthaben für einen Dienst, den du nicht nutzt, ist kein Gegenwert. Besonders tückisch ist die monatliche Aufteilung: Ein Betrag je Monat verfällt monatlich, und bei drei Nutzungen im Jahr stehen drei Monate in der Rechnung und nicht zwölf.

Gutschriften auf bestimmte Umsatzarten gehören ebenfalls hierher. Eine höhere Punktzahl auf Reisebuchungen zählt nur mit dem Teil, der über der Grundgutschrift liegt, denn den Rest gäbe es auch mit einer Karte ohne Gebühr.

Punkte und Meilen#

Gutschriften auf Umsätze sind Prämienwährung und werden mit ihrem Einlösewert angesetzt. Die Rechnung dafür steht in was Punkte wirklich wert sind.

Mit einem Katalogwert angesetzt, rechnet sich jede Karte reich. Mit null angesetzt, weil noch keine Einlösung stattgefunden hat, rechnet sie sich arm. Sinnvoll ist ein konservativer Wert, der zur eigenen Einlösepraxis passt, über Jahre gleich bleibt und die Rechnungen dadurch vergleichbar macht.

Beim Sammeln mehrerer Währungen gilt für jede derselbe Ansatz. Sonst rechnet sich die Karte mit der großzügigsten Bewertung immer am besten, und das sagt nichts über ihren Nutzen.

Leistungen, die Zeit sparen#

Loungezugang, kürzere Schlangen und früheres Boarding lassen sich schwer beziffern. Ein Weg ist der Preis, den ein Einzelzutritt gekostet hätte, und dann zählt allein die Zahl der Nutzungen. Zwei Besuche im Jahr sind zwei Zutritte, und mehr wird daraus auch dann nicht, wenn die Mitgliedschaft unbegrenzt gilt.

Zeit darf höher bewertet werden als Geld, solange die Bewertung über die Jahre dieselbe bleibt. Auf die Konsistenz kommt es an, nicht auf die Höhe.

Versicherungen sind der schwierigste Posten. Sie wirken nur im Schadenfall, und ein Jahr ohne Schaden bedeutet nicht, dass sie wertlos waren. Ein brauchbarer Ansatz ist die Prämie einer vergleichbaren eigenen Police: Hättest du eine solche Police ohnehin abgeschlossen, zählt ihr Preis, sonst zählt null.

Gebührenerstattungen, etwa für Anträge auf beschleunigte Kontrollen, fallen selten an. Dann zählen sie voll, aber nur im Jahr der Nutzung.

Statusleistungen, die eine Karte mitbringt, folgen derselben Logik. Angesetzt werden die Gebühren, die ohne den Status angefallen wären. Eine Leistung, die auf den eigenen Reisen nichts bewirkt hat, zählt null, so gut sie in der Beschreibung klingt.

Rechenbeispiel: zwei Jahre, eine Karte#

Dieselbe Karte wird zwei Jahre gehalten. Im ersten Jahr kam ein Bonus dazu, im zweiten nicht.

So sieht der häufigste Verlauf aus. Das erste Jahr trägt sich fast immer, das zweite entscheidet über die Karte. An der Karte selbst hat sich zwischen beiden Jahren nichts geändert, nur an der Nutzung: Bonus, Freinacht und Loungebesuche fallen weg, die Gebühr bleibt.

Die Freinacht ist der Grund für die meisten Fehlentscheidungen. Eine Leistung, die im ersten Jahr genutzt wurde und im zweiten nicht, wird in der Erinnerung trotzdem mitgezählt, und die Karte wirkt wertvoller, als sie im laufenden Jahr ist.

Prüfen heißt dabei nicht automatisch kündigen. Zur Prüfung gehören die Alternativen desselben Anbieters, und eine Karte, die im zweiten Jahr knapp unter der Gebühr liegt, ist eher ein Kandidat für ein Downgrade als für eine sofortige Kündigung.

Auch der Vergleich mit einer Karte ohne Gebühr gehört dazu. Liefert die gebührenfreie Alternative desselben Anbieters achtzig Prozent des Nutzens, trägt die teure Karte nur noch den Rest, und dieser Rest muss die gesamte Gebühr rechtfertigen.

Wann die Karte sich nicht rechnet#

Die Gebühr lohnt sich nicht, wenn einer dieser Fälle vorliegt:

• Wenn die Leistungen nicht genutzt werden. Ein Bündel ohne Nutzung ist ein Abonnement ohne Gegenwert.
• Wenn die Reisehäufigkeit sinkt. Karten mit hoher Gebühr tragen sich erst ab einer gewissen Zahl von Reisen.
• Wenn dieselben Leistungen anderswo enthalten sind. Doppelte Versicherungen und doppelte Loungezugänge zählen nur einmal.
• Wenn die Punkte nicht eingelöst werden. Eine Währung ohne Einlösung hat keinen Wert, egal wie hoch der Bestand ist.
• Wenn die Karte zu Ausgaben verleitet. Umsätze, die ohne die Karte nicht stattfänden, kosten mehr, als die Punkte dafür wert sind.
• Wenn die Karte kaum eingesetzt wird. Dann fehlen die Leistungen und die Gutschrift, und beides zusammen spricht häufig gegen das Halten.

Eine Karte mit Freinacht, Loungezugang und Versicherungspaket wirkt reich an Leistungen. Wurde im vergangenen Jahr keine Nacht gebucht, keine Lounge betreten und kein Schaden gemeldet, steht auf der Habenseite allein die Punktegutschrift. Dieser Fall kommt häufiger vor als der umgekehrte, denn die Leistungen sind auf Vielreisende zugeschnitten, und ein ruhiges Reisejahr ändert die Rechnung vollständig.

Für die Rechnung genügt eine kurze Liste aus sechs Zeilen: Gebühr, genutzte Prämien, genutzte Guthaben, Loungebesuche, Versicherungsfälle, Punktegutschrift, und darunter die Summe. Leichter wird sie, wenn die Nutzungen im Lauf des Jahres notiert werden, statt sie am Ende zu rekonstruieren. Eine Zeile je Nutzung genügt, und die Erinnerung täuscht dann nicht mehr.

Was vor einer Kündigung zu prüfen ist#

Drei Punkte entscheiden darüber, ob eine Kündigung die richtige Antwort ist.

Erstens der Verbleib der Punkte. Bankpunkte hängen am Konto und verfallen häufig mit der Kündigung, Programmwährungen liegen im Programm und bleiben. Zweitens die Alternative innerhalb desselben Anbieters. Ein Wechsel auf eine Karte ohne Gebühr erhält das Konto, und wie das abläuft, steht in Karte kündigen oder downgraden. Drittens der Zeitpunkt: Nach der Belastung der Gebühr gibt es je nach Anbieter eine Frist für eine anteilige Erstattung, und danach ist die Gebühr verloren.

Zusatzkarten gehören in dieselbe Rechnung wie die Hauptkarte. Sie kosten teils eigene Gebühren und bringen teils eigene Leistungen.

Laufende Rabatte bei Partnern zählen nur, wenn dort ohnehin gekauft wird. Ein dauerhafter Nachlass in einem Geschäft, das du nie betrittst, ist kein Gegenwert. Kaufst du dort ohnehin, zählt die Ersparnis auf genau diese Käufe, nicht auf die Käufe, die der Rabatt erst ausgelöst hat.

Warum das erste Jahr eine eigene Rechnung ist#

Im ersten Jahr steht der Willkommensbonus auf der Habenseite. Er ist einmalig und deshalb kein Argument für das zweite Jahr. Wird er trotzdem weitergetragen, bleibt eine Karte, die sich rechnerisch nie wieder trägt, und aus solchen Karten entstehen die Stapel, die niemand mehr überblickt.

Sauber ist die Trennung in zwei Rechnungen. Die erste beantwortet, ob sich der Abschluss gelohnt hat, die zweite, ob sich das Halten lohnt, wie was ein Willkommensbonus wert ist für die erste Hälfte zeigt. Ohne diese Trennung wird die Karte im zweiten Jahr aus Gewohnheit weitergeführt.

Für die Entscheidung im zweiten Jahr hilft eine einfache Frage: Würdest du diese Karte heute neu beantragen, wenn es keinen Bonus gäbe? Ein Nein ist ein klares Ergebnis.

Karten mit gestaffelten Gebühren ändern daran wenig. Wird die Gebühr im ersten Jahr erlassen, verschiebt sich die Entscheidung nur um zwölf Monate, und die Rechnung bleibt dieselbe.

Was bei mehreren Karten gilt#

Bei mehreren Karten wird jede einzeln gerechnet, danach kommen die Überschneidungen. Eine Leistung, die in zwei Karten steckt, zählt nur in einer. Besonders häufig überschneiden sich Versicherungspakete und Loungezugänge, beide teuer in der Gebühr und wertlos in der Doppelung.

Die Prüfung beginnt bei der teuersten Karte, weil dort der größte Betrag auf dem Spiel steht. Am einfachsten liegen alle Prüfungen eines Haushalts im selben Monat, denn dann lassen sich Überschneidungen in einem Durchgang erkennen.

Bei mehreren Karten desselben Anbieters kommen die Punktekonten hinzu. Häufig laufen sie zusammen, und dann entscheidet das gemeinsame Konto über den Verbleib der Punkte und nicht die einzelne Karte.

Über mehrere Jahre zeigen sich auch die eigenen Muster. In Jahren mit vielen Reisen tragen sich teure Karten leicht, in ruhigen Jahren fast nie. Am Ende einer solchen Reihe bleiben meist zwei oder drei Karten statt sechs, nämlich die, deren Leistungen im eigenen Reisejahr anfallen.

Der Aufwand liegt beim ersten Mal bei einer halben Stunde und den Abrechnungen des vergangenen Jahres. Danach genügt die alte Liste mit neuen Zahlen, und die Entscheidung steht in wenigen Minuten fest. Verglichen mit der Höhe der Gebühren ist das die einfachste Ersparnis in diesem ganzen Bereich.

Die häufigsten Fehler#

• Mit Katalogwerten rechnen. In die Rechnung gehört nur, was du sonst gekauft hättest, der Listenpreis eines Pakets ist eine Werbezahl.
• Den Bonus weitertragen. Er zählt im ersten Jahr und danach nie wieder.
• Ungenutzte Guthaben mitzählen. Angesetzt wird der genutzte Teil, ein verfallener Monatsbetrag ist null wert.
• Doppelte Leistungen doppelt zählen. Erst der Blick über alle Karten hinweg zeigt, was mehrfach bezahlt wird.
• Nach der Belastung kündigen. Die Entscheidung fällt vorher, sonst entscheidet die Frist für die Erstattung über den Betrag.
• Punkte ohne Einlösepraxis bewerten. Ein konservativer Wert, einmal festgelegt und beibehalten, macht die Jahre vergleichbar.

Verwandte Themen#

• Was ein Willkommensbonus wert ist
• Karte kündigen oder downgraden
• Was Punkte wirklich wert sind
• Freinacht-Prämien
• Wer darf in die Lounge
• Punkte nach der Kündigung