Soll ich meine Kreditkarte kündigen oder downgraden?

Auf einen Blick#

Die Frage taucht regelmäßig am Ende des ersten Kartenjahres auf. Der Bonus ist verbucht, die zweite Jahresgebühr steht an, und die Karte hat ihren Zweck erfüllt. Beide Wege führen dann zum selben Ziel, hinterlassen aber unterschiedlich viel.

Der Unterschied in einem Satz#

Ein Produktwechsel tauscht das Produkt und behält das Konto. Eine Kündigung beendet beides.

Aus dieser Unterscheidung folgt fast alles Weitere, denn Punkte, Kontoalter und Kreditlinie hängen am Konto und nicht am Produkt. Soll nur die Jahresgebühr wegfallen, gibt es deshalb selten einen Grund zu kündigen. Ein Wechsel auf ein Produkt ohne Gebühr erreicht dasselbe Ziel ohne die Nebenwirkungen. Gekündigt wird, wenn kein passendes Produkt existiert oder wenn die Beziehung zum Anbieter aus anderen Gründen enden soll.

Eine Kündigung wirkt wie eine endgültige Entscheidung, die in einem Anruf erledigt ist, während ein Wechsel nach mehr Aufwand klingt. Der Aufwand ist aber fast identisch: Beide Vorgänge laufen über dieselbe Stelle, und beide verlangen anschließend dieselben Umstellungen bei Abbuchungen. Verschieden ist nur, was danach noch da ist, und deshalb lohnt sich die Frage vor jedem Anruf.

Ein Konto ist ein Vermögenswert mit Historie, ein Produkt nur die Hülle darum. Mit Loyalität hat die Wahl wenig zu tun, viel dagegen mit Buchhaltung.

Was beim Wechsel passiert#

Drei Dinge ändern sich beim Wechsel, und drei bleiben. Es wechseln Produkt, Leistungen und Kartennummer, es bleiben Konto, Punkte und Historie. Im Alltag ist die neue Kartennummer die spürbarste Änderung, für die Bonität ist das erhaltene Konto die wichtigste.

Das Konto bleibt#

Die Kontonummer bleibt in der Regel bestehen, die Kartennummer ändert sich häufig. Das Konto trägt seine Historie weiter, und für Systeme mit Kontohistorie ist das der Kern der Sache: Ein altes Konto wirkt dort günstig, und ein Wechsel erhält dieses Alter, wie Kartenantrag und Score für den Antragsteil beschreibt.

Die Kreditlinie bleibt meist erhalten, wird aber teils angepasst, wenn das neue Produkt eine andere Spanne vorsieht. Anders liegt es bei Anbietern, die den Wechsel als Neuabschluss behandeln. Dort entsteht ein neues Konto, und dann gelten dieselben Folgen wie bei einer Kündigung.

Beantragt wird ein Produktwechsel bei den meisten Anbietern telefonisch oder über das Kundenkonto. Die Bearbeitung dauert wenige Tage, und in dieser Zeit bleibt die alte Karte nutzbar. Erst mit der Bestätigung steht fest, ab wann das neue Produkt gilt und ab wann die alten Leistungen enden.

Die Punkte bleiben#

Bankpunkte hängen am Konto. Solange das Konto besteht, bestehen auch die Punkte, unabhängig davon, welches Produkt darauf läuft. Darin liegt der größte praktische Vorteil des Wechsels: Ein Bestand, der bei einer Kündigung verfallen würde, überlebt einen Produktwechsel.

Soll trotzdem gekündigt werden, kommen die Punkte vorher weg, übertragen oder eingelöst. Nach der Schließung ist es dafür in vielen Fällen zu spät. Die Reihenfolge und die Fristen stehen in Punkte nach der Kündigung.

Bei mehreren Karten desselben Anbieters lohnt der Blick auf das gemeinsame Punktekonto. Häufig laufen die Bestände zusammen, und dann genügt eine verbleibende Karte, um den Bestand zu halten, wie wie übertragbare Punkte funktionieren beschreibt.

Die Leistungen wechseln#

Mit dem Produkt wechseln die Leistungen. Versicherungen, Loungezugang und Gutschriften richten sich ab dem Wechsel nach dem neuen Produkt. Für laufende Reisen ist das heikel, denn eine Reise, die über die alte Karte abgesichert wurde, verliert womöglich ihren Schutz, und das gehört vor dem Wechsel geklärt.

Auch Gutschriften auf Umsätze ändern sich. Ein Produkt ohne Gebühr gibt meist weniger zurück, und das gehört in die Entscheidung. Bei hohen Umsätzen in einer Bonuskategorie kann die geringere Gutschrift einen Teil der gesparten Gebühr wieder aufzehren.

Die Mindesthaltedauer spielt ebenfalls hinein. Viele Anbieter verlangen, dass ein Konto eine bestimmte Zeit besteht, bevor ein Wechsel möglich ist, und vorher bleibt nur das Weiterführen. Wie lang sie ist, steht in den Bedingungen des jeweiligen Produkts.

Bei manchen Anbietern lässt sich die Kreditlinie vor dem Vorgang auf eine andere Karte desselben Hauses verschieben. Das erhält die verfügbare Summe auch dann, wenn ein Konto geschlossen wird.

Für Reisende mit Statuszielen zählt noch etwas anderes. Manche Karten bringen Statuspunkte oder Qualifikationshilfen, und diese enden mit dem Produkt, nicht erst mit dem Konto. Mitten in einem Qualifikationsjahr kann ein Wechsel deshalb den Status kosten, den die Karte gerade mit aufbauen sollte.

Rechenbeispiel: dieselbe Karte, zwei Wege#

Eine Karte mit Jahresgebühr trägt sich nicht mehr. Auf dem Konto liegt ein gewachsener Punktebestand, und das Konto ist älter als die meisten anderen in der eigenen Akte. Zur Wahl stehen ein Wechsel auf ein Produkt ohne Gebühr und eine Kündigung.

Der Wechsel erreicht dasselbe Ziel wie die Kündigung und behält, was sonst verloren geht. In den meisten Fällen ist er deshalb die bessere Wahl.

Die Punkte allein entscheiden viele Fälle. Ein größerer Punktebestand ist mehr wert als jede Bequemlichkeit bei der Abwicklung, und der vermeintlich geringere Aufwand der Kündigung trägt nicht, weil die Umstellungen in beiden Fällen anfallen.

Ein Beispiel zeigt die Größenordnung. Eine Kündigung nach dem ersten Jahr, bei der ein gewachsener Punktebestand verloren geht, kostet regelmäßig mehr, als die Jahresgebühr je gekostet hätte. Der Verlust fällt erst bei der nächsten geplanten Einlösung auf. Ein Wechsel hätte denselben Effekt auf die Gebühr gehabt, nur wäre der Bestand erhalten geblieben.

Bei Karten ohne Punkteprogramm fällt die Entscheidung leichter. Dort geht es nur um Kontoalter und Kreditlinie, und beides wiegt weniger als ein großer Punktebestand. Ist das Konto zudem jung, spricht wenig gegen die Kündigung.

Wann die Kündigung richtig ist#

In einigen Lagen ist die Kündigung der richtige Weg:

• Kein passendes Produkt. Wo der Anbieter keine Karte ohne Gebühr führt, bleibt nur die Kündigung oder das Weiterzahlen.
• Kein Bestand, keine Historie. Ohne Punkte und ohne nennenswertes Kontoalter geht durch die Kündigung wenig verloren.
• Ende der Kundenbeziehung. Soll die Beziehung zum Anbieter aus anderen Gründen enden, wäre der Wechsel ein halber Schritt.
• Sperrfristen für einen späteren Bonus. In manchen Programmen muss das Produkt aufgegeben werden, damit derselbe Bonus erneut erreichbar ist, und dann ist die Kündigung Teil des Plans.

Für die Entscheidung genügt eine einzige Frage: Gibt es beim selben Anbieter ein Produkt ohne Gebühr, das ich behalten würde? Ein Ja führt fast immer zum Wechsel.

Ein Entgegenkommen des Anbieters ist für sich kein Argument für ein weiteres Jahr. Es verschiebt nur die Rechnung, und im nächsten Jahr steht dieselbe Frage erneut an. Manche Anbieter erlassen die Gebühr auch gegen einen Mindestumsatz, was die Entscheidung ebenfalls um ein Jahr verschieben kann.

Im Gespräch hilft ein sachlicher Ton. Die sachliche Frage nach einem Produkt ohne Gebühr bekommt in der Regel eine sachliche Antwort und manchmal ein Angebot, das die Entscheidung ohnehin erledigt. Ein Anruf aus dem Ärger heraus kostet dagegen regelmäßig mehr als die Gebühr.

Wann sich weder das eine noch das andere lohnt#

Der Vorgang lohnt sich nicht, wenn einer dieser Fälle vorliegt:

• Wenn die Karte sich trägt. Solange die genutzten Leistungen die Gebühr übersteigen, gibt es keinen Anlass.
• Kurz vor einer Finanzierung. Änderungen an Konten kommen dann zum falschen Zeitpunkt.
• Wenn ein Entgegenkommen angeboten wird. Manche Anbieter reagieren auf eine Kündigungsabsicht mit einer Gutschrift.
• Wenn der Aufwand größer ist als die Gebühr. Bei kleinen Beträgen kostet die Umstellung von Daueraufträgen mehr Zeit, als das Geld wert ist.

Zusatzkarten verdienen vorher einen eigenen Blick. Bei mehreren Karten auf einem Konto ist zu klären, welche davon betroffen sind, und die Inhaber gehören vor dem Vorgang informiert, weil ihre Karten ebenfalls ersetzt oder eingezogen werden.

Karten, die kaum genutzt werden, entziehen sich der Entscheidung manchmal ganz. Ein Konto ohne Umsatz wird von manchen Anbietern von sich aus geschlossen, und dann entscheidet die Bank. Mit den Punkten geschieht dabei dasselbe wie bei einer Kündigung, nur ist der Zeitpunkt dann nicht selbst gewählt, und die Punkte sind womöglich noch nicht gesichert.

Bei zwei Karten desselben Anbieters bleibt im Zweifel das ältere Konto erhalten, weil es die längere Historie trägt. Geschlossen oder umgestellt wird dann das jüngere, und die ältere Historie bleibt in der Akte stehen.

Der richtige Zeitpunkt#

Die Jahresgebühr bestimmt den Termin. Entschieden wird, bevor sie belastet wird. Nach der Belastung gilt bei vielen Anbietern eine kurze Frist für eine anteilige Erstattung, die knapp ist und in den Bedingungen steht, und wer sie verpasst, zahlt ein weiteres Jahr für Leistungen, die er nicht nutzt.

Ein Kalendereintrag einige Wochen vor der Belastung genügt, und er wiederholt sich jedes Jahr. Der Blick auf die Gebühr gehört ohnehin einmal im Jahr auf den Tisch, und wie er geführt wird, zeigt wie sich eine Jahresgebühr rechnet.

Ein Restguthaben aus einer Gutschrift wird bei einer Kündigung ausgezahlt, verzögert sich aber häufig um Wochen. Am Tag der Kündigung ist das Geld also noch nicht zurück. Offene Reklamationen laufen weiter, denn ein Streitfall endet nicht mit der Kontoschließung, nur wird die Bearbeitung umständlicher.

Soll dieselbe Karte später erneut beantragt werden, gehört die Sperrfrist vorher geprüft. Sie beginnt häufig mit der Schließung und nicht mit der Eröffnung.

Was vor dem Vorgang zu erledigen ist#

Drei Schritte verhindern die üblichen Nebenwirkungen.

Erstens die Punkte sichern, also übertragen oder einlösen, bevor irgendetwas am Konto geändert wird. Zweitens die Abbuchungen umstellen. Abonnements und Daueraufträge hängen an der Kartennummer, und die ändert sich auch beim Wechsel. Drittens laufende Reisen prüfen: Ist eine Reise über die Kartenversicherung abgesichert, wartet der Wechsel bis nach der Reise.

Eine schriftliche Bestätigung des Wechsels oder der Kündigung gehört in dieselbe Ablage wie die Abrechnungen, denn sie belegt den Zeitpunkt. Bei einem telefonischen Vorgang erfüllen Datum, Uhrzeit und Name des Gesprächspartners denselben Zweck, und mit diesen drei Angaben ist jede spätere Rückfrage in einem Satz geklärt.

Die Reihenfolge ist bei allen Anbietern dieselbe: Punkte sichern, Alternative erfragen, Termin vor der Gebühr setzen, Abbuchungen umstellen. Nur die Fristen und die Namen der Produkte unterscheiden sich.

Die häufigsten Fehler#

• Kündigen, obwohl ein Wechsel möglich ist. Die Frage nach einem Produkt ohne Gebühr kommt zuerst, sie kostet nichts und rettet oft Punkte und Kontoalter.
• Punkte im Konto lassen. Bankpunkte verfallen mit der Kündigung häufig, übertragen oder eingelöst sind sie sicher.
• Nach der Belastung entscheiden. Danach bleibt nur die kurze Frist für eine anteilige Erstattung, der Termin gehört vor die Gebühr.
• Daueraufträge vergessen. Eine Liste der Abbuchungen vor dem Vorgang verhindert geplatzte Zahlungen.
• Versicherungsschutz übersehen. Mit dem Produkt wechseln die Versicherungen, laufende Reisen werden deshalb abgewartet.
• Auf einen neuen Bonus hoffen. Ein Wechsel gilt nicht als Neuabschluss und bringt keinen Bonus.

Verwandte Themen#

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