Was deckt die Reiseversicherung meiner Kreditkarte ab?

Auf einen Blick#

Wie eine Kartenversicherung überhaupt ausgelöst wird#

Eine Reiseversicherung, die an einer Kreditkarte hängt, ist kein Dauerzustand. Sie entsteht für eine einzelne Reise, und zwar in dem Moment, in dem diese Reise so bezahlt wird, wie es das Bedingungswerk verlangt.

Hier liegt der häufigste Irrtum. Viele halten die Karte selbst für den Versicherungsschutz und gehen davon aus, dass sie geschützt sind, solange sie die Karte im Portemonnaie tragen. Versichert ist aber die bezahlte Reise, nicht der Kartenbesitz.

Welche Zahlung genügt, unterscheidet sich erheblich. Manche Bedingungen verlangen den vollen Reisepreis über die Karte, andere lassen einen Teil oder die Zahlung der Steuern und Gebühren genügen. Beides steht im selben Dokument, nur nicht auf derselben Seite.

Prämienbuchungen sind der Grenzfall, der am häufigsten schiefgeht. Bei einer Buchung mit Punkten läuft über die Karte oft nur ein kleiner Restbetrag, und ob das als Zahlung der Reise gilt, hängt an einer ausdrücklichen Klausel. Wie solche Buchungen entstehen, beschreibt was Punkte wirklich wert sind.

Ein zweiter Grenzfall ist die Zahlung durch jemand anderen. Bucht ein Arbeitgeber, ein Reisebüro oder ein Familienmitglied mit einer fremden Karte, fehlt die Zahlung über die eigene Karte, und mit ihr die Grundlage des Schutzes. Auch die Reihenfolge der Buchung spielt hinein: Eine Anzahlung und ein später beglichener Rest gehören über dieselbe Karte, sonst steht im Schadenfall die Frage im Raum, welcher Teil der Reise überhaupt bezahlt wurde.

Bei regelmäßigen Reisen führt an einer einmaligen Lektüre kein Weg vorbei. Das Bedingungswerk beantwortet in zwei Absätzen, was kein Kundengespräch verbindlich beantworten kann, und es ändert sich selten.

Wer im Schadenfall zahlt#

Der Vertrag über den Versicherungsschutz besteht nicht mit der Bank. Die Bank hat einen Gruppenvertrag mit einem Versicherer geschlossen und meldet Karteninhaber dort an. Im Schadenfall kann der Kartenservice deshalb weder zusagen noch ablehnen, und eine Auskunft von dort ersetzt keine Schadenmeldung beim Versicherer.

Die zuständige Stelle steht im Bedingungswerk, meist mit einer eigenen Rufnummer und einer eigenen Frist. Eine Meldung an der falschen Adresse kann die Frist trotzdem verstreichen lassen. Geprüft wird nach den Bedingungen des Versicherers und nicht nach dem Werbetext der Karte. Was im Kartenprospekt als Leistung angekündigt ist, muss sich im Bedingungswerk wiederfinden, sonst ist es keine Leistung.

Ändern darf die Bedingungen die Bank. Sie kann das Paket im Rahmen der Vertragsanpassung umstellen, und die Deckung einer künftigen Reise richtet sich nach dem dann geltenden Stand, nicht nach dem Stand bei Kartenabschluss.

Was üblicherweise gedeckt ist#

Drei Bausteine tauchen in fast jedem Kartenpaket auf, und sie haben wenig miteinander zu tun. Rücktritt und Abbruch betreffen die Buchung, die Auslandskrankendeckung betrifft den Körper, Verspätung und Gepäck betreffen die Durchführung.

Rücktritt und Abbruch#

Der Rücktrittsschutz erstattet Stornokosten, wenn die Reise aus einem versicherten Grund nicht angetreten wird. Versicherte Gründe sind abschließend aufgezählt, meist schwere Erkrankung, Unfall, Tod naher Angehöriger und einige eng umrissene weitere Fälle.

Abbruchschutz betrifft die bereits angetretene Reise und erstattet den nicht genutzten Teil sowie die Mehrkosten der vorzeitigen Rückreise. Beide Bausteine haben in aller Regel eine Selbstbeteiligung. Nicht versichert ist die Absage aus geändertem Willen. Ein Reiserücktritt, weil die Reise nicht mehr passt, fällt unter keinen der aufgezählten Gründe, und daran ändert auch ein ärztliches Attest nichts, wenn keine Reiseunfähigkeit vorliegt.

Zwischen beiden Bausteinen liegt der Reiseantritt. Bis zum Antritt greift der Rücktrittsschutz, danach der Abbruchschutz, und beide zusammen ergeben trotzdem keine lückenlose Deckung, weil die versicherten Gründe in beiden Fällen dieselben engen sind.

Behandlung im Ausland#

Die Auslandskrankendeckung übernimmt Behandlungskosten, die im Reiseland anfallen. Für Reisen innerhalb der Europäischen Union tritt zuerst die gesetzliche Krankenversicherung ein, für Reisen darüber hinaus regelmäßig gar nicht. Der teuerste Posten ist der medizinisch begleitete Rücktransport, teurer als die Behandlung selbst. Er steht nicht in jedem Kartenpaket, und wo er steht, häufig nur, wenn er medizinisch notwendig und nicht bloß medizinisch sinnvoll ist.

Die Höchstdauer je Reise begrenzt den Schutz zusätzlich, und wer gleichzeitig Bargeld im Ausland braucht, merkt dort dieselbe Logik: gedeckt ist der Vorgang, nicht die Karte. Eine Reise, die länger dauert als die in den Bedingungen genannte Spanne, ist ab dem ersten Tag danach ohne Deckung und nicht etwa anteilig versichert.

Die europäische Krankenversicherungskarte deckt innerhalb der Union nur, was ein gesetzlich Versicherter im Reiseland erhielte. Private Kliniken, Rücktransport und Zuzahlungen fallen darunter nicht, und genau dort beginnt der Nutzen einer Reisedeckung.

Verspätung und Gepäck#

Verspätungsbausteine zahlen nach einer festgelegten Wartezeit für notwendige Anschaffungen. Diese Wartezeit steht in den Bedingungen und liegt regelmäßig bei mehreren Stunden, und Anschaffungen davor sind auch dann nicht gedeckt, wenn sie vernünftig waren. Gepäckbausteine ersetzen verspätet ausgeliefertes oder verlorenes Gepäck, allerdings zum Zeitwert und mit engen Grenzen für Wertsachen.

Beide Bausteine sind nachrangig gegenüber der Haftung der Fluggesellschaft. Der Anspruch gegen die Airline wird zuerst geltend gemacht, und erst was dort nicht als Erstattung zurückkommt, ist ein Versicherungsfall. Die Unterlagen werden deshalb doppelt gebraucht, denn ohne die schriftliche Antwort der Fluggesellschaft fehlt dem Versicherer der Nachweis, dass nichts oder nur ein Teil gezahlt wurde.

Wertsachen sind der Posten mit den meisten Enttäuschungen. Elektronik, Schmuck und Bargeld stehen fast überall auf einer Sonderliste mit eigener Grenze, und im aufgegebenen Gepäck sind sie oft vollständig ausgenommen.

Was regelmäßig nicht gedeckt ist#

Die Ausschlüsse sind der eigentliche Inhalt eines Bedingungswerks, und sie ähneln sich über Anbieter hinweg.

Bekannte Vorerkrankungen. Beschwerden, die vor Reiseantritt bekannt und behandlungsbedürftig waren, sind ausgenommen. Der Schutz greift für das Unvorhergesehene, nicht für das Erwartbare.

Reisen gegen ärztlichen Rat. Ein Flug trotz abgeratener Reisefähigkeit kostet den Schutz für alles, was damit zusammenhängt.

Bestimmte Tätigkeiten. Berufliche Einsätze, Risikosportarten und Motorsport stehen fast immer auf der Ausschlussliste, teils mit der Möglichkeit, sie gegen Aufpreis einzuschließen.

Vorhersehbare Ereignisse. Ein Streik, der bei Buchung bereits angekündigt war, ist kein unvorhergesehenes Ereignis mehr. Dasselbe gilt für Reisewarnungen, die vor der Buchung galten.

Alkohol und grobe Fahrlässigkeit. Beide Punkte tauchen in nahezu jedem Bedingungswerk auf und werden im Schadenfall regelmäßig geprüft.

Alle diese Punkte lassen sich vor der Buchung prüfen, und weil keiner sich nach dem Schaden noch beeinflussen lässt, gehört die Lektüre des Bedingungswerks in die Planung und nicht in die Abwicklung.

Eine Besonderheit betrifft Reisen, die ohnehin nicht stattfinden konnten. Fällt der Flug aus und erstattet die Fluggesellschaft den Preis, ist kein Schaden mehr übrig, den eine Versicherung tragen könnte, auch wenn der Ärger bleibt.

Rechenbeispiel: zwei Reisen, ein Bedingungswerk#

Zwei Reisen werden mit derselben Karte angetreten. Die erste ist vollständig über die Karte bezahlt und dauert zwei Wochen. Die zweite ist eine Prämienbuchung, bei der nur die Steuern über die Karte liefen, und sie dauert zehn Wochen.

Gerechnet wird hier mit zwei Zuständen statt mit Beträgen. Reiseziel und Preis spielen für den Unterschied keine Rolle, er entsteht allein durch die Art der Zahlung und die Dauer.

Vor der Buchung genügen deshalb zwei Fragen. Erfüllt die geplante Zahlung die Klausel? Liegt die Reisedauer innerhalb der Höchstdauer? Mit beiden Antworten steht fest, ob für diese Reise zusätzlich etwas abgeschlossen werden muss, und ein ehrliches Nein vor der Reise kostet weniger als ein abgelehnter Schaden danach.

Bei regelmäßigen Punktebuchungen hakt es auffällig oft an der ersten Frage. In diesen Fällen ist die Zusatzpolice für eine einzelne Reise der ruhigere Weg, auch wenn sie Geld kostet.

Dieselbe Prüfung vor der Buchung erfasst gleich noch die Fremdwährungsgebühr der Zahlkarte, denn beide Fragen betreffen dieselbe Zahlung.

Wann sich die Kartenversicherung nicht lohnt#

In diesen Fällen ist der Schutz aus der Karte die falsche Grundlage, und er lohnt sich nicht als Kaufgrund:

• Bei längeren Reisen. Über der Höchstdauer besteht kein Schutz, und eine Reise lässt sich nicht in zwei Hälften versichern.

• Bei chronischer Erkrankung. Der Ausschluss für Vorerkrankungen trifft genau die Fälle, in denen ein Rücktritt am wahrscheinlichsten ist.

• Bei Prämienbuchungen ohne passende Klausel. Wenn die Zahlung nicht als Zahlung der Reise gilt, ist der Schutz gar nicht vorhanden, und zwar vollständig.

• Wenn ohnehin eine Jahrespolice besteht. Zwei Verträge zahlen denselben Schaden nicht doppelt, und die Kartendeckung ist oft die nachrangige.

• Wenn die Jahresgebühr nur wegen des Pakets gezahlt wird. Eine Jahresgebühr, die allein am Versicherungspaket hängt, gehört gegen den Preis einer eigenen Police gestellt, wie wie sich eine Jahresgebühr rechnet es vorführt.

Umgekehrt braucht es mit einer guten eigenen Police das Paket der Karte nicht als Kaufgrund, als nachrangige Ergänzung lässt es sich trotzdem mitnehmen, ohne dafür etwas zu tun.

Zum Vergleich gehört auch der Fall, dass mehrere Karten im Haushalt liegen. Der Schutz verdoppelt sich dadurch nicht, aber die Bedingungen unterscheiden sich, und für eine bestimmte Reise ist dann die passende Karte die richtige Zahlkarte.

Im Schadenfall#

Die Reihenfolge entscheidet über das Ergebnis, und sie ist in allen Bedingungswerken ähnlich.

Zuerst wird der Schaden innerhalb der Frist gemeldet, auch wenn noch nicht alle Unterlagen vorliegen. Die Meldung wahrt die Frist, die Unterlagen folgen nach. Danach werden die Ansprüche gegen Dritte geltend gemacht, also gegen Fluggesellschaft, Veranstalter oder Hotel. Was dort ersetzt wird, mindert den Versicherungsfall, was abgelehnt wird, belegt ihn.

Zuletzt geht die vollständige Unterlage an den Versicherer, mit der Kartenabrechnung als Nachweis der Zahlung. Wird die Zahlung über die Karte bestritten, hilft eine Rückbuchung nicht weiter, weil sie eine andere Frage betrifft.

Zwei Fristen laufen dabei parallel und werden oft verwechselt. Die Frist für die Meldung beim Versicherer ist kurz und steht im Bedingungswerk, die Frist für Ansprüche gegen die Fluggesellschaft richtet sich nach anderen Regeln und ist länger. Getrennt gehalten, bleiben beide Ansprüche erhalten. Vermischt, wird regelmäßig der kürzere Weg verpasst, und am Ende fehlt die Erstattung, obwohl der Fall gedeckt gewesen wäre.

Belege gehören deshalb von Anfang an in eine einzige Ablage. Ein fehlender Beleg ist im Nachhinein selten zu beschaffen, weil Hotels und Kliniken nach Wochen nicht mehr antworten.

Die häufigsten Fehler#

• Die Karte für den Versicherungsschutz halten. Der Schutz entsteht erst, wenn die Reise nach den Bedingungen bezahlt ist.
• Den Prospekt statt der Bedingungen lesen. Im Schadenfall prüft der Versicherer nur, was im Bedingungswerk steht.
• Die Meldefrist verstreichen lassen. Die Meldung wahrt die Frist auch ohne vollständige Unterlagen, die folgen nach.
• Die Höchstdauer übersehen. Bei langen Reisen gehört die eigene Police vor die Abreise, danach ist es zu spät.
• Prämienbuchungen für gedeckt halten. Ob der Restbetrag als Zahlung der Reise gilt, steht in einer eigenen Klausel, und im Zweifel klärt eine schriftliche Nachfrage.
• Den Anspruch gegen die Airline überspringen. Ihre Antwort ist Teil der Unterlage für den Versicherer, ohne sie fehlt der Nachweis.

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