Wie wird die Kreditauslastung berechnet?

Auf einen Blick#

Was die Auslastung überhaupt misst#

Die Kreditauslastung setzt zwei Zahlen ins Verhältnis, die beide im Kreditbericht stehen: den gemeldeten Saldo eines Kontos und dessen Kreditlimit. Das Ergebnis ist eine Quote, und diese Quote beantwortet aus Sicht eines Kreditgebers eine einzige Frage, nämlich wie stark jemand die eingeräumten Linien gerade beansprucht.

Die Größe gehört in die Faktorgruppe der Außenstände, und diese Gruppe trägt in der Modellbeschreibung des bekanntesten Herstellers dreissig Prozent des Gewichts. Nur die Zahlungshistorie wiegt schwerer, und die lässt sich nicht kurzfristig verbessern. Die Auslastung dagegen ändert sich mit jedem Meldezyklus, und genau das macht sie zur praktisch wichtigsten Stellschraube im ganzen Bericht: Sie ist die einzige große Einflussgröße, die sich innerhalb eines Monats bewegen lässt, und sie hängt an einem Termin, den kaum jemand kennt.

Mit Schulden hat die Quote weniger zu tun, als der Name vermuten lässt. Sie misst einen Stand an einem bestimmten Tag, und dieser Stand kann hoch sein, obwohl jede Rechnung pünktlich und vollständig bezahlt wird.

Welcher Saldo gemeldet wird#

Der Stichtag entscheidet, nicht der Zahltag#

Ein Kartenkonto durchläuft jeden Monat zwei Termine. Am Abrechnungsstichtag erstellt der Anbieter die Abrechnung und meldet den Stand dieses Tages an die Auskunfteien. Am Fälligkeitstermin, einige Wochen später, muss die Zahlung eingegangen sein, damit keine Zinsen anfallen.

Gemeldet wird also ein Stand, der vor deiner Zahlung liegt. Ein vollständiger Ausgleich am Fälligkeitstag verhindert Zinsen, aber der bereits gemeldete Saldo bleibt stehen. Für die Auslastung zählt allein der erste Termin, für die Zinsfreiheit der zweite. Beide Termine und ihre Wirkung stehen in Abrechnungsstichtag und Fälligkeit.

So entsteht der häufigste Widerspruch in dieser Sache: Jemand zahlt seit Jahren pünktlich und vollständig, wickelt aber viel über die Karte ab, und weist trotzdem Monat für Monat eine hohe Auslastung aus. Ein Fehler ist das nicht, und die Zahlungshistorie leidet auch nicht. Es ist schlicht ein Meldezeitpunkt.

Je Konto und über alle Konten#

Berechnet wird die Auslastung zweimal. Einmal je Konto, indem der gemeldete Saldo durch das Limit dieses Kontos geteilt wird, und einmal über alle Konten, indem die Summe aller Salden durch die Summe aller Limits geteilt wird.

Beide Werte fliessen in die Bewertung ein, und sie können deutlich auseinanderliegen. Eine einzelne fast ausgeschöpfte Karte fällt auch dann auf, wenn die Summe unauffällig ist. Umgekehrt nützt eine einzelne leere Karte wenig, wenn die anderen Linien stark genutzt sind.

Die Reihenfolge ist deshalb einfach: Zuerst wird die Karte entlastet, die einzeln am stärksten ausgelastet ist, und erst danach die Summe optimiert. Der Blick allein auf die Gesamtquote übersieht das Konto, das einem Anbieter zuerst auffällt.

Das Limit ist die zweite Hälfte der Rechnung#

Die Auslastung lässt sich von zwei Seiten senken: durch einen niedrigeren Saldo oder durch ein höheres Limit. Beide Wege führen rechnerisch zum selben Ergebnis, und sie haben sehr unterschiedliche Nebenwirkungen.

Ein höheres Kreditlimit senkt die Quote, ohne dass sich am Verhalten etwas ändert. Ob eine Erhöhung eine harte Anfrage auslöst, entscheidet der Anbieter, und die Antwort steht vor dem Absenden im Formular. Was eine solche Anfrage bewirkt, steht in Hard Pull oder Soft Pull.

Die Schliessung eines Kontos wirkt in die andere Richtung: Das Limit verschwindet aus der Summe, der Umsatz bleibt, und die Gesamtauslastung steigt. Bei wenigen Konten kann eine einzige Schliessung die Quote deutlich verschlechtern, ohne dass jemand mehr ausgegeben hätte.

Drei Wege, den gemeldeten Stand zu senken#

Für die gemeldete Quote gibt es drei Hebel, und sie unterscheiden sich in Aufwand und Nebenwirkung erheblich.

Vor dem Stichtag zahlen. Der wirksamste und einfachste Weg. Eine Zahlung wenige Tage vor dem Abrechnungsstichtag senkt den Stand, der gemeldet wird, ohne dass sich am Zahlungsrhythmus etwas ändert. Der Stichtag steht auf jeder Abrechnung, und er ist bei den meisten Anbietern über Monate stabil.

Umsätze verteilen. Zwei Karten mit je moderater Auslastung sehen anders aus als eine ausgeschöpfte und eine leere, obwohl die Summe gleich ist. Das lohnt sich vor allem, wenn ein einzelnes Konto regelmäßig an sein Limit stösst, etwa weil eine wiederkehrende große Abbuchung darüber läuft.

Das Limit anheben. Der Weg mit der größten Hebelwirkung und der unangenehmsten Nebenwirkung, denn manche Anbieter prüfen dafür die Bonität neu. Vor dem Antrag gehört geklärt, ob eine harte Anfrage entsteht, und in welchem Abstand der Anbieter Erhöhungen überhaupt zulässt.

Nicht zu den Hebeln gehört das Überzahlen. Ein Guthaben auf der Karte wird in der Regel als Saldo von null gemeldet, nicht als negativer Betrag, und bringt deshalb nichts über eine vollständige Zahlung hinaus.

Was die Auslastung nicht ist#

Drei Verwechslungen halten sich hartnäckig, und alle drei führen zu falschen Schlüssen.

Auslastung ist nicht Verschuldung. Die Quote beschreibt einen Stichtagsstand, nicht eine Schuld, die über Monate getragen wird. Bei vollständigem Ausgleich jeden Monat gibt es keine Schulden, aber möglicherweise eine hohe gemeldete Auslastung.

Auslastung hat kein Gedächtnis. Anders als ein Rückstand, der jahrelang sichtbar bleibt, wird die Quote jeden Monat neu gemeldet und ersetzt den Vormonat. Ein einzelner hoher Monat wirkt nicht nach, sobald der nächste Zyklus einen niedrigeren Stand meldet.

Auslastung ist keine Bewertung deiner Ausgaben. Wie viel jemand ausgibt, ist für die Quote gleichgültig, solange das Verhältnis zum Limit stimmt. Ein hoher Umsatz auf einer hohen Linie fällt weniger auf als ein mittlerer Umsatz auf einer kleinen.

Rechenbeispiel: derselbe Umsatz, zwei Zahlungszeitpunkte#

Gerechnet wird mit einer Karte mit 4.000 EUR Limit und 2.000 EUR Umsatz im Monat. Der Abrechnungsstichtag liegt am 5. des Monats, der Fälligkeitstermin am 30. In der rechten Spalte werden vor dem Stichtag 1.800 EUR gezahlt.

Beide Spalten beschreiben dieselbe Person mit demselben Verhalten und derselben Zahlungsmoral. Der einzige Unterschied ist der Zeitpunkt der Zahlung, und er verändert die gemeldete Quote um 45 Punkte. In beiden Fällen entstehen keine Zinsen, und in beiden Fällen ist die Zahlungshistorie sauber. Eine Zahlung vor dem Stichtag manipuliert nichts. Sie entscheidet nur, welcher Stand gemeldet wird, und diese Wahl steht jedem offen.

Was von der Dreissig-Prozent-Regel zu halten ist#

Verbreitet ist die Regel, die Auslastung müsse unter dreissig Prozent liegen. Eine offizielle Grundlage dafür gibt es nicht, und sie steht in keiner Modellbeschreibung als Schwelle.

Was die Hersteller beschreiben, ist ein stufenloser Zusammenhang: Niedriger ist besser, und zwar durchgehend. Eine Auslastung von zehn Prozent wird besser bewertet als eine von neunundzwanzig, obwohl beide unter der angeblichen Grenze liegen. Als Schwelle gelesen, lässt die Regel genau dort aufhören, wo sich noch etwas verbessern lässt.

Nützlich ist die Faustregel dennoch als grobe Warnmarke. Eine Quote, die dauerhaft darüber liegt, zeigt stark genutzte Linien, und das sieht ein Kreditgeber auch ohne Modell. Als Ziel taugt sie nicht, als Alarmschwelle schon.

Wo du deinen eigenen Wert abliest#

Die eigene Auslastung lässt sich an drei Stellen nachsehen, und sie zeigen nicht dasselbe.

Auf der Abrechnung. Dort steht der Saldo am Stichtag, also genau die Zahl, die gemeldet wird. Das Limit steht meist daneben, und geteilt ergeben beide Werte die Quote, die der Anbieter weitergegeben hat, ganz ohne App.

Im Kreditbericht. Dort steht der zuletzt gemeldete Stand je Konto. Der Bericht zeigt damit, was tatsächlich in der Akte gelandet ist, und deckt zugleich falsche Limits auf. Ein zu niedrig gemeldetes Limit treibt die Quote nach oben, und dieser Fehler ist bestreitbar.

In der App des Anbieters. Dort steht der aktuelle Stand, also der Umsatz von heute. Dieser Wert ist für die Meldung irrelevant, aber nützlich, um vor dem Stichtag zu entscheiden, ob eine Zwischenzahlung sinnvoll ist.

Aus den drei Ansichten erklärt sich auch die häufigste Verwirrung: Die App zeigt eine hohe Zahl, der Bericht eine niedrige, und beide sind korrekt, weil sie verschiedene Zeitpunkte beschreiben.

Für die Routine genügt ein Termin im Kalender, ein paar Tage vor dem Stichtag jeder Karte. An diesem Tag wird entschieden, ob gezahlt wird oder nicht, und damit ist die Sache für den Monat erledigt. Alles andere, von der Verteilung der Umsätze bis zur Limiterhöhung, sind Maßnahmen, die einmal getroffen und dann nicht mehr angefasst werden.

Wann sich das Optimieren nicht lohnt#

In diesen Lagen ist die Feinjustierung der Auslastung sinnlos:

• Kein Antrag in Sicht. Die Quote ändert sich jeden Monat und hat kein Gedächtnis. Ohne Antrag in absehbarer Zeit bringt es nichts, sie dauerhaft niedrig zu halten.
• Offener Rückstand. Eine fehlende Zahlung wiegt schwerer als jede Quote. Solange ein Rückstand offen ist, gehört die Aufmerksamkeit dorthin.
• Zinsen auf dem Saldo. Ein Saldo, der über den Monat mitgenommen wird, kostet Zinsen, und diese Kosten übersteigen jeden Vorteil aus einer niedrigeren gemeldeten Quote.
• Eine leere Akte. Ohne gemeldete Konten gibt es keine Auslastung, und die ganze Frage stellt sich nicht. Was in dieser Lage zuerst zu tun ist, steht in Wie eine US-Kreditgeschichte entsteht.

Die häufigsten Fehler#

• Den Fälligkeitstermin für den Meldetermin halten. Was gemeldet wird, bestimmt der Stichtag der Abrechnung.

• Nur die Gesamtquote betrachten. Auch die einzelne Karte wird bewertet, und die höchste Einzelauslastung fällt zuerst auf.

• Karten schliessen, um Ordnung zu schaffen. Jede Schliessung nimmt Limit aus der Summe und hebt die Quote. Ein ungenutztes Konto ohne Gebühr kann offen bleiben.

• Die Karte gar nicht benutzen. Eine kleine, regelmäßig gemeldete Nutzung wird in der Regel besser bewertet als ein Konto ohne jede Aktivität.

• Die Dreissig-Prozent-Regel als Ziel nehmen. Niedriger ist stufenlos besser, und eine Schwelle existiert nicht.

• Das Limit erhöhen lassen, ohne die Anfrage zu klären. Ob eine harte Anfrage entsteht, steht vor dem Absenden im Formular. Ungelesen wird eine kleine Verbesserung womöglich mit einem Eintrag bezahlt.

Der Sonderfall mehrerer Karten bei einem Anbieter#

Mehrere Karten beim selben Anbieter erscheinen in der Akte trotzdem als mehrere Konten mit je eigenem Limit. Gemeldet wird je Konto, und die Summe bildet die Gesamtquote. Eine Umschichtung zwischen diesen Karten verändert deshalb die Einzelquoten, nicht die Summe.

Manche Anbieter erlauben es, Limit von einer Karte auf eine andere zu verschieben, ohne eine neue Prüfung auszulösen. Das ist der einzige Weg, eine einzelne hohe Auslastung zu entschärfen, ohne den Umsatz zu verlagern und ohne eine Anfrage zu riskieren. Ob der Anbieter das anbietet, steht in seinen Bedingungen und nicht in der Werbung. Eine solche Verschiebung lässt die Gesamtquote unverändert. Sie entschärft nur die auffälligste Einzelquote, und gerade die fällt einem Anbieter zuerst auf.

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