Wie wird der Kreditrahmen einer Kreditkarte festgelegt?

Auf einen Blick#

Wie ein Rahmen zustande kommt#

Ein Kreditrahmen ist die Obergrenze für Umsätze, die noch nicht beglichen sind. Er ist keine Empfehlung und kein Zielwert, nur eine Grenze. Kaum eine Zahl auf einem Kartenvertrag wird so oft missverstanden: Sie sieht aus wie ein verfügbarer Betrag, und ob eine Zahlung durchgeht oder abgelehnt wird, hängt daran, dass sie eine Obergrenze ist.

Festgesetzt wird der Rahmen beim Antrag. Grundlage sind das angegebene Einkommen, bestehende Verpflichtungen und die Auskunft einer Wirtschaftsauskunftei. Das Einkommen zeigt, wie viel monatlich zurückfließen kann, die Verpflichtungen, wie viel davon schon gebunden ist, und die Auskunft, wie zuverlässig bisher gezahlt wurde. Aus diesen drei Größen folgt eine Spanne, und der Herausgeber wählt innerhalb dieser Spanne. Zwei Antragsteller mit gleichem Einkommen können deshalb unterschiedliche Rahmen bekommen.

Auch die Art der Karte spielt hinein. Bei einer Charge-Karte begrenzt der Rahmen nur die Umsätze eines Abrechnungszeitraums, weil der Saldo ohnehin vollständig eingezogen wird.

Gesetzt ist der Rahmen nicht für immer. Herausgeber prüfen ihn anlassbezogen, etwa bei längerer Nichtnutzung, nach einer Rücklastschrift oder wenn neue Daten der Auskunftei vorliegen.

Charge-Karte und Kreditkarte#

Zwei Kartenarten sind in Deutschland verbreitet, und für den Rahmen bedeuten sie Verschiedenes: die Charge-Karte mit monatlichem Einzug und die Kreditkarte mit Teilzahlungsoption.

Der monatliche Einzug#

Die in Deutschland verbreitete Form ist die Charge-Karte. Der Saldo wird am Abrechnungstag vollständig vom Referenzkonto eingezogen, und ein Kredit im eigentlichen Sinn entsteht dabei nicht. Der Rahmen ist hier eine Umsatzgrenze und keine Kreditlinie. Zinsen fallen nicht an, die Frage nach der Verzinsung stellt sich gar nicht, wie Kartensaldo und Zinsen beschreibt.

Planbar ist der Einzug außerdem. Eine Karte, deren gesamter Saldo jeden Monat abgebucht wird, dient als Zahlungsmittel und nicht als Kreditrahmen, und das ist die gesündere Gewohnheit.

Für Reisende hat der monatliche Einzug einen zweiten Effekt. Große Buchungen für Flüge und Hotels belasten den Rahmen, bis der nächste Einzug erfolgt, und bei einer Reise kurz nach dem Abrechnungstag steht deshalb regelmäßig weniger zur Verfügung als gedacht. Mit einer großen Buchung kurz nach dem Einzug steht der volle Rahmen bereit, kurz davor nicht, und diese eine Information löst die meisten Ablehnungen, bevor sie entstehen.

Die Teilzahlung#

Karten mit Teilzahlungsoption lassen einen Saldo stehen. Auf diesen Saldo fallen Zinsen an, und die Sätze liegen deutlich über denen anderer Kreditformen. Die Option ist häufig voreingestellt, und das Umstellen im Konto gehört zu den wenigen Einstellungen, die sich in jedem Fall lohnen. Wie die Voreinstellung bei neuen Karten aussieht, unterscheidet sich je Herausgeber und steht in den Vertragsunterlagen, nicht in der Werbung.

Für den Rahmen bedeutet die Teilzahlung, dass er sich nur langsam wieder füllt. Ein stehender Saldo blockiert dauerhaft einen Teil der Umsatzgrenze. Jede Zahlung über den Mindestbetrag gibt Rahmen frei, aber nur in Höhe dessen, was nicht für Zinsen draufgeht.

Ist eine Teilzahlung bereits im Gang, kommt zuerst der Zinssatz und dann der Rahmen. Ein größerer Rahmen macht einen teuren Saldo nur größer. Ein stehender, verzinster Saldo ist damit ein Zinsproblem und kein Rahmenproblem.

Auf Reisen ins Ausland kommen Vormerkungen hinzu. Hotels und Mietwagenfirmen reservieren Beträge als Sicherheit, und diese Vormerkungen belasten den Rahmen, obwohl kein Umsatz entstanden ist. Bei einer Rundreise mit mehreren Mietwagen summiert sich das erheblich. Freigegeben werden die Beträge erst, wenn der Händler sie abrechnet oder löst, und das kann nach der Abreise noch Tage dauern.

Rechenbeispiel: eine große Zahlung#

Eine einzelne große Zahlung übersteigt den verfügbaren Rahmen. Sechs Wege stehen offen.

Die Vorabzahlung ist die schnellste Lösung und die am wenigsten bekannte. Eine Überweisung auf das Kartenkonto stellt den Rahmen innerhalb von ein bis zwei Tagen wieder her, sie kostet nichts und verlangt keine Prüfung durch den Herausgeber. Deshalb steht sie am Anfang jeder Überlegung. Ist der Rahmen etwa zur Hälfte belegt, weil die Buchungen des Monats noch nicht eingezogen sind, holt eine Überweisung in Höhe dieser offenen Umsätze den vollen Rahmen zurück.

Eine befristete Erhöhung passt zu Reisen mit hohen Vorauszahlungen. Sie gilt für einen definierten Zeitraum, ist telefonisch schnell gesetzt und fällt danach automatisch weg, sodass kein dauerhaft erhöhter Rahmen in späteren Kreditprüfungen auftaucht. Die dauerhafte Erhöhung ist dagegen der Regelweg für dauerhaft höhere Umsätze: Verlangt werden aktuelle Einkommensnachweise, und die Bearbeitung dauert wenige Tage.

Spielt der Händler mit, ist das Aufteilen der Weg mit dem geringsten Aufwand. Zwei Zahlungen an verschiedenen Tagen lösen das Problem ohne jeden Antrag, und viele Anbieter sind dazu bereit. Kombiniert mit einer Vorabzahlung zwischen beiden Teilen reicht oft schon ein kleiner Rahmen für einen großen Betrag.

Mit zwei Karten ist die zweite Karte die einfachste Lösung. Zwei Rahmen bei zwei Herausgebern sind flexibler als ein großer Rahmen bei einem, und sie decken zusätzlich den Fall einer Sperre ab, wie Kartenbetrug beschreibt.

An die Überweisung statt der Karte wird zuletzt gedacht, und sie ist am seltensten falsch. Bringt eine Zahlung ohnehin keine Punkte, etwa bei einer Behörde oder einem Vermieter, belastet die Überweisung den Rahmen gar nicht. Wird die Karte nur wegen der Punkte eingesetzt, steht der Punktegewinn gegen den Aufwand, und häufig gewinnt die Überweisung.

Wann eine Erhöhung sinnvoll ist#

Bei planbaren großen Ausgaben ist sie der saubere Weg. Eine Reise, eine Anschaffung oder eine Jahresprämie sprengen den Alltagsrahmen schnell. Häufige Ablehnungen im Alltag sind ein zweiter Anlass, denn ein Rahmen, der regelmäßig ausgeschöpft ist, erzeugt unnötige Reibung an der Kasse.

Ein dritter Anlass ist ein Mindestumsatz für einen Willkommensbonus. Passt der Umsatz nicht in einen zu kleinen Rahmen, ist der Bonus verloren, wie Willkommensbonus richtig bewerten beschreibt.

Mit dem ersten Antrag auf Erhöhung lohnt es, bei einer neuen Karte einige Monate zu warten und sie in dieser Zeit regelmäßig zu nutzen. Neukunden ohne Historie in Deutschland bekommen regelmäßig einen niedrigen ersten Rahmen, und er steigt nach einigen Monaten regelmäßiger Nutzung und pünktlicher Abbuchung von selbst. Kunden mit langer Historie beim selben Herausgeber erhalten eine Erhöhung nach einigen Jahren ohne Auffälligkeiten dagegen häufig ohne neue Nachweise, ein Anruf genügt.

Selbstständige mit schwankenden Einnahmen haben es schwerer. Für sie ist der Nachweis aufwendiger, und ein gut dokumentierter Antrag mit Steuerbescheid führt schneller zum Ziel als ein Anruf.

Die Reihenfolge mehrerer Anträge zählt ebenfalls. Eine neue Karte und eine Rahmenerhöhung in kurzer Zeit erzeugen zwei Prüfungen, und die zweite fällt schlechter aus als die erste. Werden beide gebraucht, liegt die Erhöhung deutlich nach der Kartenaufnahme.

Wann sich eine Erhöhung nicht lohnt#

In diesen Fällen ist der Antrag überflüssig, und die Erhöhung lohnt sich nicht:

• Wenn der Rahmen im Alltag nie erreicht wird. Dann löst er kein Problem.
• Vor einer geplanten Immobilienfinanzierung. Offene Rahmen können dort als Verpflichtung gewertet werden.
• Bei einer Charge-Karte mit monatlichem Einzug. Eine Vorabzahlung wirkt sofort und kostet nichts.
• Wenn der Saldo ohnehin verzinst stehen bleibt. Mehr Rahmen verschärft dann das eigentliche Problem.
• In einer Phase mit mehreren Anträgen. Jede Erhöhung wird geprüft, und eine zusätzliche Prüfung hilft dann nicht.
• Als Statussymbol. Ein hoher Rahmen ohne Nutzung bringt nichts und kann bei anderen Kreditprüfungen als mögliche Verpflichtung gewertet werden.
• Kurz vor einer Kündigung. Die Prüfung hinterlässt eine Spur, die bei der nächsten Karte nicht hilft, wie Bonitätsprüfung beim Kartenantrag beschreibt.

Zusatzkarten teilen sich den Rahmen der Hauptkarte. Ein hoher Umsatz auf der Zusatzkarte begrenzt deshalb die Hauptkarte, wie Zusatzkarte beschreibt.

Karten mit Guthabenfunktion gehen einen eigenen Weg. Dauerhaftes Guthaben auf dem Kartenkonto erhöht den verfügbaren Betrag faktisch über den Rahmen hinaus, ohne dass eine Prüfung nötig wäre. Es ist der einzige Weg, der ohne Zutun des Herausgebers funktioniert, und er kostet lediglich den Zinsverzicht auf das hinterlegte Geld.

Wenn der Rahmen gesenkt wird#

Herausgeber senken Rahmen bei längerer Nichtnutzung, nach Rücklastschriften oder bei verschlechterter Bonität. Die Senkung wird angekündigt, und ein Widerspruch ist möglich. Bei Nichtnutzung hat er gute Aussichten: Mit der Erklärung, dass die Karte weiter genutzt werden soll, kommt der Rahmen häufig zurück.

Bei verschlechterter Bonität hilft der Widerspruch selten. Die Senkung ist dort eine Folge der Datenlage und keine Verhandlungssache, und erst eine bessere Datenlage öffnet den Weg zurück zum alten Rahmen.

Auf die Ankündigung kommt es an. Bleibt sie unbeantwortet, gilt die Senkung als stillschweigend akzeptiert, und eine spätere Erhöhung braucht einen neuen Antrag.

Lange Pausen in der Nutzung führen oft erst dahin. Eine Karte, die zwölf Monate nicht eingesetzt wird, fällt bei der nächsten Überprüfung auf, und die Senkung ist dann die übliche Folge. Eine kleine regelmäßige Zahlung, etwa für ein Abonnement, hält eine Karte im Einsatz, ohne dass sich am Alltag etwas ändert.

Stößt eine Karte regelmäßig an dieselbe Grenze, liegt die Lösung oft in der Kartenwahl. Eine zweite Karte bei einem anderen Herausgeber bringt einen eigenen, unabhängigen Rahmen und zusätzlich eine Rückfallebene für den Fall einer Sperre.

Was der Rahmen über die Karte sagt#

Ein niedriger Rahmen bei einer teuren Karte ist ein Hinweis auf eine vorsichtige Einschätzung. Er lässt sich nach einigen Monaten regelmäßiger Nutzung meist anheben. Ein sehr hoher Rahmen ist dagegen kein Qualitätsmerkmal, er sagt etwas über die Risikobereitschaft des Herausgebers und nichts über die Leistungen der Karte. Für die Wahl einer Karte taugt der Rahmen deshalb nicht als Kriterium, zumal er erst nach dem Antrag feststeht.

Mehrere Karten beim selben Herausgeber haben oft einen gemeinsamen Rahmen. Eine Umverteilung zwischen den Karten ist dann mit einem Anruf möglich und kostenlos, und eine Karte, die für eine Reise gebraucht wird, bekommt so vorübergehend den größeren Teil.

Mit einer Kündigung geht der Rahmen der Karte verloren. Beim selben Herausgeber lässt er sich vorher auf eine andere Karte übertragen, wie Karte kündigen oder downgraden beschreibt.

Eine ungewöhnlich große Zahlung gehört angekündigt. Herausgeber lehnen auffällige Einzelumsätze gelegentlich aus Sicherheitsgründen ab, auch wenn der Rahmen reicht, und ein kurzer Hinweis vorher verhindert genau das.

Die häufigsten Fehler#

• Den Rahmen als Guthaben verstehen. Er ist eine Grenze für offene Umsätze, kein Betrag, der zur Verfügung steht.
• Vor einer Ablehnung nichts tun. Eine Vorabzahlung auf das Kartenkonto stellt den Rahmen sofort wieder her.
• Vor einem Immobilienkredit erhöhen. Offene Rahmen können dort als Verpflichtung zählen.
• Die Teilzahlung aktiviert lassen. Die Zinsen sind hoch, und die Umstellung im Konto dauert wenige Minuten.
• Eine Senkung unbeantwortet lassen. Ohne Antwort gilt sie als akzeptiert, ein Widerspruch hat bei Nichtnutzung gute Aussichten.
• Vor der Kündigung den Rahmen verfallen lassen. Beim selben Herausgeber lässt er sich vorher auf eine andere Karte übertragen.

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