Wer haftet für die Umsätze einer Zusatzkarte?

Auf einen Blick#

Was eine Zusatzkarte ist#

Eine Zusatzkarte ist eine weitere Karte auf einem bestehenden Kartenkonto. Sie trägt einen eigenen Namen und eine eigene Nummer, gehört aber zum Vertrag des Hauptkarteninhabers. Aus dieser Zuordnung folgt alles Weitere: Die Umsätze landen auf demselben Konto, die Rechnung geht an dieselbe Person, und die Haftung liegt bei ihr.

Für den Zusatzkarteninhaber ist die Karte deshalb ein Zahlungsmittel ohne eigenen Vertrag. Er kann zahlen, hat aber keine Beziehung zur Bank, aus der Rechte oder Pflichten entstünden. Hier liegt der Unterschied zu einer eigenen Karte, und die Werbung macht ihn selten deutlich.

Im Alltag ist davon wenig zu merken. An der Kasse und im Netz funktioniert die Zusatzkarte wie jede andere Karte, und für den Händler ist nicht erkennbar, dass sie an einem fremden Vertrag hängt. Sichtbar wird der Unterschied erst bei der Abrechnung, bei einer Sperrung oder in einem Streit, also in den Momenten, in denen es auf den Vertrag ankommt.

Auch bei der Kreditwürdigkeit gehen die Erwartungen oft auseinander. In manchen Ländern baut eine Zusatzkarte dem Mitinhaber eine eigene Historie auf, und darauf zielen ganze Ratgeber ab. In Deutschland ist das nicht der Regelfall: Die Karte gehört zum Vertrag des Hauptkarteninhabers, und eine eigene Auskunftshistorie entsteht daraus normalerweise nicht.

Eine eigene Historie braucht deshalb ein eigenes Produkt. Was bei einem Antrag geprüft wird, steht in Kartenantrag und Score.

Wer haftet#

Die Haftung liegt vollständig beim Hauptkarteninhaber. Er hat den Vertrag unterschrieben und schuldet der Bank den gesamten Saldo, und eine Zusatzkarte ändert daran nichts, auch wenn die Umsätze von jemand anderem stammen. Im Verhältnis zur Bank gibt es nur einen Schuldner.

Im Innenverhältnis kann eine andere Absprache bestehen. Sie bindet die Bank nicht und ist im Streitfall eine Frage zwischen zwei Privatpersonen. Zahlt etwa ein erwachsenes Kind mit der Zusatzkarte eine teure Reise und sieht die Absprache im Haushalt vor, dass es den Betrag erstattet, ändert eine ausbleibende Erstattung gegenüber der Bank nichts. Abgebucht wird beim Hauptkarteninhaber, und ob das Geld zurückkommt, ist eine Sache innerhalb der Familie.

Mit einer Zusatzkarte wird also neben einem Zahlungsmittel auch das Risiko für dessen Nutzung weitergegeben. Gefragt wird danach vor der Ausgabe selten und danach umso häufiger, obwohl diese Haftung der Kern des Produkts ist und der Grund, warum es so günstig angeboten wird.

Was auf dem Konto zusammenläuft#

Drei Dinge laufen auf dem Konto zusammen: die Umsätze, der Kreditrahmen und alle Punkte samt Leistungen. Jede dieser drei Zusammenführungen hat praktische Folgen.

Umsätze und Rechnung#

Alle Umsätze erscheinen auf einer Abrechnung. Je nach Anbieter sind sie nach Karte getrennt ausgewiesen, aber sie bleiben Teil desselben Saldos. Für Haushalte ist das praktisch, weil eine Abrechnung genügt, für getrennte Kassen unpraktisch, weil eine saubere Trennung fehlt. Ob der Anbieter getrennte Ausweise und getrennte Einsichten bietet, gehört vorher geprüft, denn beides ist nicht selbstverständlich.

Bei Reisen fällt das besonders auf. Zwei Personen buchen getrennt, und beide Buchungen belasten dasselbe Konto am selben Tag. Getrennte Ausweise helfen bei der Nachvollziehbarkeit und ändern nichts an der Haftung: Der Saldo bleibt einer, und die Bank fordert ihn bei einer Person ein.

Kreditrahmen#

Der Rahmen gilt für das Konto. Beide Karten schöpfen ihn gemeinsam aus, und eine getrennte Grenze je Karte bieten nur wenige Anbieter. Bei knappem Rahmen ist das ein praktisches Problem, denn zwei größere Zahlungen am selben Tag können die Grenze erreichen, wie was ein Kreditrahmen ist beschreibt. Auf Reisen passiert das leicht: Am Ankunftstag zahlt die eine Person das Hotel, die andere hinterlegt die Kaution für den Mietwagen, und beide Beträge treffen auf denselben Rahmen. Ist er knapp, scheitert die zweite Zahlung, obwohl jede für sich gedeckt gewesen wäre.

Manche Anbieter erlauben ein Limit für die Zusatzkarte, und wo es das gibt, ist es das einfachste Mittel gegen Überraschungen. Wird der Rahmen dauerhaft ausgeschöpft, kommt die Wirkung auf die Kreditauslastung hinzu, die in Systemen mit Auskunftshistorie eine eigene Größe ist.

Punkte und Leistungen#

Punkte und Gutschriften laufen auf das Hauptkonto. Der Zusatzkarteninhaber sammelt nichts Eigenes, auch wenn die Umsätze von ihm stammen. Für Sammler und Vielreisende ist das ein Vorteil, denn zwei Personen zahlen auf denselben Bestand ein, und eine Prämienbuchung rückt schneller in Reichweite. Endet die gemeinsame Nutzung, bleibt der gesammelte Bestand allerdings vollständig auf dem Hauptkonto.

Auch Versicherungen erstrecken sich häufig auf den Zusatzkarteninhaber, sofern das Bedingungswerk ihn als versicherte Person nennt und die Reise über die Karte bezahlt wurde. Bei Karten mit Statusvorteilen gelten diese teils auch für den Zusatzkarteninhaber, und das ersetzt in Einzelfällen ein eigenes Produkt.

Rechenbeispiel: zwei Wege für zwei Personen#

Zwei Personen in einem Haushalt wollen beide eine Karte. Zur Wahl stehen eine Zusatzkarte und eine zweite Hauptkarte.

Die Zusatzkarte ist günstiger und einfacher, die zweite Hauptkarte eigenständiger und mit einem zweiten Bonus. Für Sammler entscheidet häufig genau dieser Bonus. Zwei Hauptkarten bedeuten zwei Willkommensboni, und das ist meist mehr wert als die gesparte Gebühr, wie was ein Willkommensbonus wert ist vorrechnet.

Über ein Jahr gerechnet stehen auf der Seite der Zusatzkarte eine geringe oder keine Gebühr, ein gemeinsamer Punktebestand und kein Bonus. Auf der Seite der zweiten Hauptkarte stehen eine weitere Jahresgebühr, ein zweiter Bonus und ein zweiter Mindestumsatz, der ebenfalls erreicht werden muss. Ist der zweite Bonus mehr wert als die zusätzliche Gebühr und lässt sich der zweite Mindestumsatz ohne künstliche Käufe erreichen, liegt die zweite Hauptkarte vorn. Fehlt eine der beiden Bedingungen, kippt die Rechnung zur Zusatzkarte.

Die fehlende Kreditgeschichte trifft vor allem jüngere Mitinhaber. Für eine eigene Historie ist die Zusatzkarte der falsche Weg.

Auch der Aufwand spielt hinein. Eine Zusatzkarte ist in wenigen Minuten beantragt, eine eigene Hauptkarte verlangt einen vollständigen Antrag mit Prüfung.

Wie groß die Bandbreite ist, zeigen zwei Haushalte. Zwei Personen mit gemeinsamer Kasse fahren mit einer Zusatzkarte günstiger und einfacher. Zwei Personen mit getrennten Finanzen fahren mit zwei Hauptkarten deutlich besser, obwohl sie mehr Gebühren zahlen. Den Ausschlag gibt die Lebenssituation und nicht das Produkt, und deshalb gibt es auf die Frage nach der Zusatzkarte keine allgemeine Antwort. Am Ende reichen zwei Sätze: Gemeinsame Kasse führt zur Zusatzkarte, getrennte Kasse zu zwei Hauptkarten.

Wann sich eine Zusatzkarte lohnt#

Einige Fälle sprechen klar für die Zusatzkarte.

Gemeinsame Kasse. Wo ein Haushalt ohnehin gemeinsam wirtschaftet, ist eine Abrechnung einfacher als zwei.

Leistungen für Mitreisende. Wo Versicherungen und Loungezugang auch für den Zusatzkarteninhaber gelten, ist die Karte günstiger als ein eigenes Produkt. Vor der Ausgabe gehört allerdings geprüft, ob die Versicherungen tatsächlich für Mitreisende gelten, denn darin liegt bei teuren Karten der größte Teil des Nutzens.

Schnelleres Sammeln. Zwei Personen auf einem Konto erreichen Mindestumsätze und Punkteschwellen deutlich schneller.

Jugendliche im Haushalt. Eine Zusatzkarte mit Limit ist ein überschaubarer Einstieg, solange die Haftung bewusst getragen wird.

Karten mit hoher Gebühr. Dort ist die Zusatzkarte teils kostenlos und bringt Loungezugang und Versicherungen mit, und dann ist sie der günstigste Weg zu diesen Leistungen, wie wie sich eine Jahresgebühr rechnet zeigt.

Für Familien mit mehreren Reisenden ist die Rechnung besonders deutlich. Vier Zusatzkarten kosten weniger als vier Hauptkarten und bringen dieselben Reiseleistungen mit. Umgekehrt berechnen manche Anbieter für jede Zusatzkarte eine eigene Gebühr in ähnlicher Höhe wie für die Hauptkarte, und dann verschwindet der Kostenvorteil vollständig.

Wann sich die Zusatzkarte nicht lohnt#

In diesen Fällen ist sie die falsche Wahl:

• Bei getrennten Kassen. Eine gemeinsame Abrechnung erzeugt Abstimmungsbedarf, den niemand will.
• Wenn zwei Boni möglich wären. Zwei Hauptkarten bringen zwei Boni, die Zusatzkarte bringt keinen.
• Wenn eigene Kreditgeschichte gebraucht wird. Sie entsteht über eine Zusatzkarte nicht.
• Bei eigener Jahresgebühr für die Zusatzkarte. Dann ist der Preisvorteil häufig dahin.
• Ohne volles Vertrauen. Die Haftung für die Nutzung endet erst mit der Sperrung, und eine Zusatzkarte gehört deshalb nur in die Hände von Menschen, denen man auch ein Konto anvertrauen würde.

Für Minderjährige setzen die Anbieter ein Mindestalter. Unterhalb davon ist die Zusatzkarte keine Option, auch nicht mit Zustimmung der Eltern.

Was vor der Ausgabe zu klären ist#

Drei Punkte verhindern die typischen Konflikte, und alle drei lassen sich beim Antrag in einem Zug erledigen.

Das Limit. Wo es möglich ist, wird für die Zusatzkarte ein eigener Rahmen gesetzt.

Die Einsicht. Beide Seiten sollten wissen, wer welche Umsätze sehen kann, denn das ist je nach Anbieter sehr unterschiedlich geregelt.

Die Absprache über die Zahlung. Wer welchen Anteil trägt, gehört vorher geklärt, weil die Bank sich daran nicht beteiligt. Bei Jugendlichen gehört dazu auch, wofür die Karte gedacht ist, etwa nur für Fahrkarten oder Notfälle, und ein Limit setzt diese Absprache technisch um.

Zehn Minuten Klärung vor der Ausgabe ersparen später Gespräche, die niemand führen will.

Bei Boni kommt die Reihenfolge dazu. Verlangt ein Angebot die Ausgabe einer Zusatzkarte, wird sie im Antrag mitbeantragt und nicht nachgereicht, weil die Frist für den Bonus sonst bereits läuft.

Meldet der Zusatzkarteninhaber einen Verlust, läuft der Vorgang über das Konto des Hauptkarteninhabers. Die Regeln bei Missbrauch stehen in was bei Kartenbetrug gilt. Eine gesperrte Karte muss nicht zurückgegeben werden, sollte aber zerstört werden, weil die Nummer auch ohne Karte weiterverwendbar bleibt.

Was bei Trennung oder Streit gilt#

Die Haftung bleibt beim Hauptkarteninhaber, auch für Umsätze, die er nicht veranlasst hat. Der erste Schritt ist deshalb die Sperrung der Zusatzkarte. Sie ist jederzeit möglich und wirkt sofort, offene Umsätze bleiben davon unberührt und sind vom Hauptkarteninhaber zu begleichen.

Die Reihenfolge ist dabei wichtig: zuerst die Sperrung, dann die Klärung der offenen Umsätze, zuletzt die Frage, wer welchen Anteil trägt. Andersherum können in der Zwischenzeit weitere Umsätze auflaufen, für die ebenfalls der Hauptkarteninhaber haftet.

Der Zusatzkarteninhaber kann seinerseits nur die eigene Karte kündigen. Über das Konto entscheidet er nicht, und Guthaben oder Punkte stehen ihm nicht zu.

Laufen regelmäßig größere Beträge über die Zusatzkarte, gehört die Abrechnung schriftlich vereinbart. Eine kurze Notiz genügt und verhindert spätere Diskussionen.

Eine Karte, die nicht mehr gebraucht wird, lässt man einziehen statt sie liegen zu lassen. Auf einem aktiven Konto ist eine ungenutzte Karte ein unnötiges Risiko.

Die häufigsten Fehler#

• Die Haftung übersehen. Wer für welche Umsätze aufkommt, gehört vor die Ausgabe.
• Zwei Boni verschenken. Zwei Hauptkarten bringen oft mehr, und das lässt sich vorher ausrechnen.
• Auf eigene Kreditgeschichte hoffen. Dafür ist eine eigene Karte nötig.
• Kein Limit setzen. Ein eigener Rahmen für die Zusatzkarte verhindert Überraschungen.
• Die Einsichtsrechte nicht klären. Wer was sieht, ist je nach Anbieter anders geregelt.
• Nach einer Trennung zögern. Die Zusatzkarte wird sofort gesperrt.

Verwandte Themen#

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• Was die Reiseversicherung einer Karte leistet
• Was bei Kartenbetrug gilt