Wann entstehen Zinsen auf einer Kreditkarte?

Auf einen Blick#

Über Zinsen spricht beim Thema Punkte kaum jemand gern. Trotzdem entscheiden sie über die Rentabilität jeder Karte, und ein offener Kartensaldo ist die teuerste Stelle in diesem ganzen Bereich. Er kostet mehr als jede Jahresgebühr, mehr als jede Fremdwährungsgebühr und mehr, als Punkte je einbringen.

Wie Zinsen überhaupt entstehen#

Eine Kreditkarte ist ein kurzfristiger Kredit mit einem festen Ablauf. Umsätze eines Zeitraums werden gesammelt, abgerechnet und zu einem Termin fällig. Wird der volle Betrag bis zu diesem Termin gezahlt, entstehen keine Zinsen. Das ist der zinsfreie Zeitraum, und er ist der einzige Grund, warum Kartenzahlungen kostenlos wirken.

Bleibt ein Teil stehen, endet dieser Zustand. Der offene Betrag wird verzinst, und in vielen Verträgen werden zusätzlich neue Umsätze ab dem Kauftag verzinst. Aus dieser zweiten Regel entsteht der Effekt, den kaum jemand erwartet: Ein einziger nicht ausgeglichener Monat verteuert auch alle Käufe des folgenden Monats.

Auch die Reihenfolge der Verrechnung spielt hinein. Zahlungen werden in vielen Verträgen zuerst auf die günstiger verzinsten Teile angerechnet und zuletzt auf die teuersten. Ist neben laufenden Umsätzen eine Bargeldabhebung offen, wird deshalb zuerst der billige Teil getilgt, während der teure liegen bleibt und sich weiter verzinst. Ein Saldo mit gemischten Bestandteilen wird so schneller teurer, als die Zahlungen vermuten lassen.

Drei Regeln bestimmen die Kosten: der Zeitpunkt der Zahlung, die Vollständigkeit der Zahlung und die Art des Umsatzes. Alle drei stehen im Vertrag, und alle drei wirken zusammen. Eine vollständige Zahlung einen Tag nach Fälligkeit verfehlt die erste Regel, eine pünktliche Teilzahlung die zweite, und eine Bargeldabhebung verfehlt die dritte schon am Automaten.

Warum die Mindestzahlung keine Lösung ist#

Die Mindestzahlung ist der Betrag, der eine Mahnung verhindert. Sie ist kein Tilgungsplan und nicht darauf ausgelegt, den Saldo zügig zu beenden. Sie hält das Konto in Ordnung, mehr leistet sie nicht.

Ein großer Teil davon deckt die Zinsen des Vormonats. Was bleibt, mindert den Saldo nur langsam, und die Laufzeit verlängert sich entsprechend. Über die Zeit summiert sich so ein Vielfaches des ursprünglichen Betrags, als schlichte Folge der Zinsberechnung. Die Mindestzahlung taugt als Notbehelf für einen Monat, als Strategie für ein Jahr taugt sie nicht.

Ein Monat Zinsen kostet mehr, als die Gutschrift auf denselben Umsatz über ein ganzes Jahr einbringt.

Ob die eigene Karte betroffen ist, zeigt die letzte Abrechnung. Dort steht, ob Zinsen berechnet wurden, und schon eine einzige Zeile beantwortet die Frage eindeutig. Steht dort ein Zinsbetrag, ist der zinsfreie Zeitraum für die laufenden Käufe womöglich schon verloren.

Warum Punkte dagegen nichts ausrichten#

Die Gutschrift auf einen Umsatz liegt im niedrigen Prozentbereich, der Zinssatz einer Kreditkarte um ein Vielfaches darüber. Die Rechnung ist damit entschieden, bevor sie begonnen hat, und kein Sammelprogramm gleicht die Zinsen eines offenen Saldos aus.

Für die Bewertung eines Bonus gilt dasselbe. Ein Bonus, der nur mit einem offenen Saldo erreichbar ist, ist bereits verloren, wie was ein Willkommensbonus wert ist vorrechnet. Punkte sammeln beginnt deshalb mit einer einfachen Bedingung: Der Saldo steht am Ende jedes Monats auf null, und alles Weitere kommt danach. Die Reihenfolge lautet Saldo, dann Gebühren, dann Prämien, und in dieser Reihenfolge funktioniert das Thema über Jahre.

Auch der Zeitpunkt der Abrechnung spielt hinein. Ein Kauf kurz nach dem Abrechnungsstichtag hat den längsten zinsfreien Zeitraum, ein Kauf kurz davor den kürzesten. Ein großer Kauf zu Beginn des Abrechnungszeitraums lässt deshalb die meiste Zeit, den Betrag bis zur Fälligkeit bereitzuhalten.

In Haushalten mit mehreren Karten gilt die Regel je Konto. Ein Saldo auf einer Karte beeinflusst die zinsfreien Zeiträume der anderen nicht, aber er bindet Geld, das dort fehlt. Fehlt es bei der nächsten Fälligkeit, steht auf der zweiten Karte bald ebenfalls ein Rest.

Rechenbeispiel: derselbe Umsatz, zwei Zahlweisen#

Ein größerer Kauf wird einmal sofort und einmal über mehrere Monate gezahlt. Der Kauf ist identisch, das Ergebnis nicht.

Die Gutschrift bleibt in beiden Spalten gleich. Nur die Kostenseite unterscheidet sich, und zwar deutlich. Gestreckt gibt es also dieselben Punkte zu einem höheren Preis.

Am häufigsten übersehen wird die Wirkung auf neue Umsätze. Der Verlust des zinsfreien Zeitraums betrifft alle neuen Käufe und nicht nur den alten. Am Ende kostet ein gestreckter Kauf den Kaufpreis plus Zinsen, und diese Summe steht auf keiner Werbeseite.

Über ein Jahr gerechnet wird die Wirkung deutlich. Ein Saldo, der zwölf Monate lang mit Mindestzahlungen bedient wird, hat am Ende deutlich mehr gekostet als den ursprünglichen Kaufpreis, und er steht trotzdem noch. Der Grund liegt in der Verteilung der Zahlung: Ein großer Teil deckt die Zinsen des Vormonats, nur der Rest mindert die Schuld, und so zieht sich die Laufzeit weit über die Erwartung hinaus.

Bei knapper Kalkulation hilft ein Blick auf den Termin der Lastschrift. Liegt er kurz nach dem Gehaltseingang, entsteht die Lücke gar nicht erst.

Was einen Saldo entstehen lässt#

Mehrere Muster führen in einen Saldo, und keines davon ist ungewöhnlich:

• Ein großer Einzelkauf. Eine Reise, eine Anschaffung, eine Rechnung, die den Monat übersteigt.
• Ein Umsatzziel für einen Bonus. Ausgaben, die für einen Mindestumsatz vorgezogen werden und deren Gegenwert später kommt, finanziert zwischenzeitlich die Karte.
• Eine Lücke im Ablauf. Ein verpasster Lastschrifttermin, ein Kontowechsel, eine Reise ohne Zugriff auf das Konto.
• Bargeld. Abhebungen sind fast immer ab dem ersten Tag verzinst und tragen zusätzlich eine eigene Gebühr.
• Ratenmodelle der Anbieter. Sie wirken günstig, weil eine feste Rate genannt wird, und sind in der Summe häufig teurer als eine schnelle Tilgung.

Für Reisende ist das Umsatzziel der häufigste Weg. Eine Reise wird vorausbezahlt, der Gegenwert liegt Monate später, und die Karte trägt die Differenz.

Auch Erstattungen brauchen Zeit. Eine Gutschrift aus einer Rückgabe mindert den Saldo erst mit ihrer Buchung, und bis dahin läuft die Verzinsung auf dem vollen Betrag weiter. Fällt eine große Rückgabe kurz vor die Fälligkeit, ist der volle Betrag womöglich noch zu zahlen, obwohl das Geld schon unterwegs ist.

Anbieter beschreiben diese Lagen gern mit freundlichen Worten. Flexible Rückzahlung und bequeme Raten meinen denselben Vorgang, den dieser Text beschreibt, und die Zinsen dahinter lassen sich anhand des Vertrags selbst nachrechnen.

Wann sich das Sammeln nicht lohnt#

In diesen Fällen lohnen sich Punkte und Boni nicht:

• Bei laufendem Saldo. Jeder Monat mit Zinsen kostet mehr, als ein Jahr Gutschriften einbringt.
• Wenn der Mindestumsatz einen Saldo erzeugt. Dann ist der Bonus bereits bezahlt.
• Bei Bargeldabhebungen. Gebühr und sofortige Verzinsung übersteigen jede Gutschrift.
• Wenn Zahlungen knapp werden. Ein Rahmen, der regelmäßig ausgereizt ist, gehört entlastet und nicht optimiert.
• Solange die Aufmerksamkeit bei den Punkten liegt. Mit Punkten beschäftigt, während ein Saldo läuft, arbeitet man an der kleineren Zahl.

Auch ein Wechsel der Karte ändert daran nichts. Der Saldo bleibt beim alten Konto, und eine neue Karte erhöht nur die Zahl der offenen Linien, wie Kartenantrag und Score beschreibt.

Bei mehreren Salden zählt die Reihenfolge der Tilgung. Zuerst kommt der Teil mit dem höchsten Satz, und das sind fast immer Bargeldabhebungen. Weil Zahlungen oft zuerst auf die günstigen Teile angerechnet werden, braucht es dafür meist mehr als den Mindestbetrag.

Der Zinssatz gehört deshalb in denselben Vergleich wie Jahresgebühr und Gutschrift, auch wenn man nie vorhat, ihn zu zahlen. Drei Abrechnungen nebeneinander zeigen außerdem sofort, ob ein Saldo wächst oder schrumpft. Diese Richtung sagt mehr als jede einzelne Zahl auf einer einzelnen Abrechnung.

Der Weg aus einem Saldo#

Vier Schritte führen zuverlässig heraus, und sie sind unspektakulär.

Zuerst werden neue Umsätze von der Karte genommen. Solange der Saldo läuft, wird mit einer anderen Zahlungsart bezahlt, denn jeder neue Kauf würde sonst in vielen Verträgen ab dem Kauftag mitverzinst.

Danach wird der Saldo in einem Zug getilgt, soweit möglich. Jede Teilzahlung über dem Mindestbetrag verkürzt die Laufzeit überproportional.

Im dritten Schritt wird geprüft, ob eine günstigere Finanzierung besteht. Ein Ratenkredit mit niedrigerem Satz senkt die Kosten, löst das Problem aber nur bei unveränderter Nutzung. Bei größeren Beträgen, etwa für eine Reise, ist ein Ratenkredit mit festem Satz fast immer günstiger als ein gestreckter Kartensaldo, und dieser Vergleich gehört idealerweise vor den Kauf.

Zuletzt wird ein Lastschriftauftrag über den vollen Betrag eingerichtet. Er verhindert, dass dieselbe Lage erneut entsteht. Ein Auftrag nur über den Mindestbetrag leistet das nicht, er hält lediglich die Mahnung fern.

Mit diesen Schritten ist ein Saldo in überschaubarer Zeit getilgt. Der Aufwand liegt vor allem in der Disziplin und nicht in der Rechnung.

Ist absehbar, dass eine Zahlung nicht gelingt, hilft ein Anruf beim Anbieter vorher. Danach ist der Spielraum kleiner, weil dann bereits Gebühren und womöglich eine Rahmenkürzung im Raum stehen.

Was der Saldo sonst noch auslöst#

Neben den Zinsen wirkt ein Saldo an zwei weiteren Stellen. Erstens auf die Auslastung des Rahmens: Eine dauerhaft hohe Auslastung wirkt in Systemen mit Kontohistorie ungünstig, wie was ein Kreditrahmen ist beschreibt. Zweitens auf die Beziehung zum Anbieter. Wiederholte Verspätungen führen zu Gebühren, zu Rahmenkürzungen und in Einzelfällen zur Schließung des Kontos.

Beides ist unabhängig von der Höhe des Saldos. Es zählt der Verlauf über mehrere Monate, und ein Saldo, der Monat für Monat stehen bleibt, prägt diesen Verlauf stärker als ein einzelner Ausreißer.

Auf Reisen kommt ein dritter Punkt hinzu. Eine Abhebung im Ausland kostet Gebühr, Umrechnung und Zinsen gleichzeitig, wie Bargeld im Ausland zeigt.

Bei gemeinsamen Konten trägt der Hauptkarteninhaber die Last. Wo eine Zusatzkarte im Spiel ist, zahlt er die Zinsen für alle Umsätze, auch für die, die er nicht veranlasst hat.

Eine Kreditkarte ist am Ende ein Zahlungsmittel und nur so lange günstig, wie sie als solches benutzt wird. Für Einsteiger ist das die einzige Regel, die von Anfang an gilt, noch vor der Wahl der Karte, des Programms und jeder Überlegung zu Punkten.

Die häufigsten Fehler#

• Die Mindestzahlung für ausreichend halten. Sie verhindert nur die Mahnung, getilgt wird mit dem vollen Betrag oder deutlich mehr als dem Minimum.
• Punkte trotz Saldo weiter sammeln. Erst die Tilgung, dann das Sammeln, weil die Zinsen jede Gutschrift übersteigen.
• Den zinsfreien Zeitraum für dauerhaft halten. Er hängt an der vollständigen Zahlung und entfällt mit dem ersten offenen Rest.
• Bargeld über die Karte abheben. Gebühr und Zinsen ab dem ersten Tag machen jede andere Zahlungsart günstiger.
• Für einen Bonus einen Saldo aufbauen. Ein Bonus, der Zinsen kostet, ist keiner, dann bleibt er besser aus.
• Keine Lastschrift einrichten. Ein Auftrag über den vollen Betrag schließt die Lücke, durch die ein Saldo entsteht.

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