Kann ich meine Miete mit der Kreditkarte zahlen?

Auf einen Blick#

Warum die Miete in Deutschland nicht auf der Karte landet#

Mietzahlungen laufen hier über Überweisung oder Lastschrift. Beide Wege sind für den Vermieter kostenlos, und so gibt es für ihn keinen Anlass, etwas anderes anzubieten. Eine Kartenzahlung würde ihn eine Gebühr kosten, und bei einem monatlich wiederkehrenden Betrag in dieser Größenordnung ist das ein spürbarer Posten.

Aus dieser einfachen Rechnung ergibt sich die gesamte Marktlage: Die Gebühr für eine Mietzahlung per Karte trägt der Mieter selbst.

Dienstleister übernehmen genau diese Rolle. Sie belasten die Karte, behalten eine Gebühr ein und überweisen den Rest an den Vermieter.

In manchen Märkten ist die Kartenzahlung für Mieten verbreitet und gilt dort als selbstverständlicher Weg zu Punkten. In Deutschland bietet der Vermieter ihn nicht an, und der Umweg kostet den Mieter Geld. Ein Tipp aus dem Ausland gehört deshalb zuerst daraufhin geprüft, ob er hier überhaupt anwendbar ist, und bei diesem Thema ist er es meist nicht.

Wie ein Dienstleister arbeitet#

Drei Fragen klären den gesamten Vorgang: wie der Dienstleister arbeitet, was er kostet und unter welchem Code er abrechnet.

Der Ablauf#

Der Nutzer hinterlegt Empfänger, Verwendungszweck und Betrag. Der Dienstleister belastet die Karte und führt die Überweisung aus. Für den Vermieter sieht der Vorgang aus wie jede andere Überweisung, er erfährt nicht, dass eine Karte im Spiel war, und er muss dem Verfahren nicht zustimmen.

Ohne korrekten Verwendungszweck ordnet der Vermieter die Zahlung nicht zu. Daraus entsteht ein Problem, das mit der Karte nichts zu tun hat, und deshalb gehört der Verwendungszweck so sorgfältig ausgefüllt wie bei einer eigenen Überweisung, mit Name, Wohnung und Monat.

Manche Anbieter haben ein monatliches Kontingent oder einen Tarif mit Pauschale im Angebot. Auch dort gilt dieselbe Prüfung, nur mit einer anderen Zahl auf der Kostenseite. Für wiederkehrende Zahlungen gibt es Daueraufträge, die bequem sind und gerade deshalb gefährlich, weil die Gebühr dann monatlich ohne weitere Entscheidung anfällt.

Die Gebühr#

Um die Gebühr dreht sich alles. Sie liegt über dem, was eine übliche Gutschrift auf einen Kartenumsatz einbringt, und damit ist der Vorgang im Normalfall ein Verlustgeschäft: Für die Punkte zahlt man mehr, als sie wert sind.

Sinnvoll wird er erst, wenn ein anderer Zweck hinzukommt. Der häufigste ist ein Mindestumsatz für einen Bonus, wie was ein Willkommensbonus wert ist beschreibt.

Ein einfacher Test macht das greifbar. Die Gebühr geteilt durch den Umsatz ergibt den Prozentsatz, den die Gutschrift übersteigen müsste, und dieser Vergleich dauert wenige Sekunden.

Der Händlercode#

Der Dienstleister rechnet unter seinem eigenen Code ab. Für die Karte ist die Zahlung damit keine Miete, sondern ein Umsatz bei einem Zahlungsdienst, und Bonuskategorien greifen fast nie. Welche Rolle der Code spielt, beschreibt der Händlercode entscheidet.

Für den Mindestumsatz zählt die Zahlung dagegen meist, weil sie ein regulärer Kartenumsatz ist. Ausgeschlossen ist sie nur, wenn die Bedingungen solche Dienste ausdrücklich nennen. Für Statuspunkte und Jahresprämien gilt dasselbe: Wo eine Schwelle an den Jahresumsatz gebunden ist, kann eine einzelne große Zahlung sie erreichen, und die Gebühr ist dann der Preis dafür.

Bei offenem Kartensaldo verschiebt sich die Rechnung noch deutlicher. Dann kommen Zinsen hinzu, und der Vorgang wird zur teuersten Variante überhaupt, wie was ein Kartensaldo an Zinsen kostet zeigt.

Rechenbeispiel: eine Zahlung, zwei Zwecke#

Angenommen, dieselbe Miete wird einmal aus Gewohnheit über die Karte gezahlt und einmal, um einen fehlenden Mindestumsatz zu erreichen.

Nur in einer Konstellation rechnet sich der Weg. Ohne eine Schwelle im Hintergrund bleibt die Gebühr ein reiner Kostenposten. In der linken Spalte steht der Gebühr nur die Grundgutschrift gegenüber, und weil die Gebühr höher ist, endet jeder Monat mit einem Minus. In der rechten Spalte kommt der Bonus hinzu, und die Gebühr fällt nur so lange an, bis die Schwelle erreicht ist.

Beim Ergebnis steht der Wert des Bonus gegen die Gebühr, und nur ein deutlicher Überschuss rechtfertigt den Aufwand. Mit beiden Zahlen nebeneinander auf dem Papier ist die Entscheidung in zwei Minuten getroffen, ohne Bauchgefühl.

Ein Beispiel ohne Beträge macht die Größenordnung deutlich. Zwölf Monate Gebühr für die Mietzahlung ergeben über das Jahr mehr als eine mittlere Jahresgebühr, und der Gegenwert besteht allein aus der Grundgutschrift auf diesen Umsatz. Für denselben Betrag ließe sich eine Karte mit deutlich besseren Leistungen halten.

Auch der Nachweis kostet Aufwand. Für die Buchhaltung oder eine Nebenkostenabrechnung ist die Zahlung über einen Dienstleister zusätzlich zu belegen, weil der Zahlungsweg vom üblichen abweicht.

Was sonst noch zu bedenken ist#

Drei Punkte kommen hinzu, die mit der Rechnung nichts zu tun haben.

Der Kreditrahmen. Eine Miete ist ein großer Einzelbetrag. Bei knappem Rahmen kann eine einzige Zahlung die verfügbare Summe des Monats aufbrauchen, wie was ein Kreditrahmen ist beschreibt.

Die Laufzeit. Zwischen Belastung und Gutschrift beim Vermieter liegen je nach Anbieter mehrere Tage. Bei knapper Terminierung kommt die Miete aus Sicht des Vermieters zu spät.

Der Anbieter selbst. Sitz, Regulierung und die Frage, wie lange das Geld beim Dienstleister liegt, gehören geprüft, bevor eine wiederkehrende Zahlung eingerichtet wird.

Auch die Gutschrift selbst ist nicht sicher. Manche Karten schließen Zahlungen an Zahlungsdienstleister von der Gutschrift aus, und dann bleibt von dem Vorgang nur die Gebühr, wie wie Bonuskategorien funktionieren beschreibt. Ein kleiner Testbetrag zeigt, ob die Gutschrift überhaupt erfolgt, und das ist die Voraussetzung für jede weitere Überlegung.

Bei Selbstständigen spielen steuerliche Fragen hinein. Eine Gebühr für die Zahlungsabwicklung ist ein eigener Posten und gehört getrennt von der Miete erfasst. Beleg des Dienstleisters und Kontoauszug des Vermieters gehören zusammen abgelegt, weil sie gemeinsam die pünktliche Zahlung belegen.

Wann sich der Weg nicht lohnt#

In diesen Fällen lohnt sich die Zahlung über die Karte nicht:

• Ohne Schwelle im Hintergrund. Die Gebühr übersteigt die Gutschrift, und der Vorgang ist ein Verlust.
• Bei knappem Kreditrahmen. Eine große Zahlung blockiert den Rahmen für den Rest des Monats.
• Bei offenem Saldo. Zinsen auf eine Miete sind die teuerste Form dieses Vorgangs.
• Bei knapper Terminplanung. Die Laufzeit des Dienstleisters kann zu einer verspäteten Miete führen.
• Als Gewohnheit. Dauerhaft über einen Dienstleister gezahlt, kostet die Miete jeden Monat eine Gebühr für eine Gutschrift, die kleiner ist.
• Wenn eine Erstattung droht. Wird eine über den Dienstleister gezahlte Miete zurückerstattet, läuft das Geld denselben Weg zurück, und die Gebühr bleibt in der Regel verloren.

Die Werbung der Anbieter stellt die Punkte in den Vordergrund und die Gebühr in eine Fußnote, obwohl die Gebühr die größere der beiden Zahlen ist. Mit umgedrehter Reihenfolge sieht man das Angebot so, wie es gerechnet werden muss.

Wann es sich ausnahmsweise rechnet#

Zwei Konstellationen tragen die Gebühr.

Die erste ist ein fehlender Mindestumsatz für einen Bonus. Eine einzige Mietzahlung schließt häufig die gesamte Lücke, und der Bonus übersteigt die Gebühr deutlich. Die zweite ist eine Schwelle innerhalb einer Karte, etwa für eine jährliche Prämie, und auch dort zählt nur die Differenz zwischen Gebühr und Gegenwert.

In beiden Fällen ist der Vorgang einmalig. Sobald die Schwelle erreicht ist, wird wieder überwiesen, und eine einmal eingerichtete Daueranweisung beim Dienstleister gehört dann gelöscht, weil sie sonst still weiterläuft und jeden Monat kostet. Am besten notiert man sich das Datum der Umstellung gleich beim Einrichten. Ohne diese Notiz läuft die Zahlung häufig noch Monate weiter, nachdem der Zweck erfüllt ist.

Ein Umweg lohnt sich nur, wenn an seinem Ende etwas steht, das den Weg bezahlt. Diese Regel gilt für Mieten, für Steuern und für jede andere Zahlung mit Aufschlag. Für die meisten Haushalte lautet die Antwort damit schlicht: überweisen. Der Umweg bleibt eine Ausnahme für den Monat, in dem eine Schwelle fehlt.

Die Prüfung in fünf Schritten#

Vor der ersten Zahlung über einen Dienstleister lässt sich die Frage in einer festen Reihenfolge abarbeiten. Fällt ein Schritt negativ aus, endet die Prüfung dort, und die Miete wird überwiesen.

1. Den Zweck benennen. Gibt es einen fehlenden Mindestumsatz oder eine Schwelle für eine Jahresprämie? Ohne einen solchen Zweck ist die Antwort bereits klar.
2. Die Bedingungen der Karte lesen. Dort steht, ob Zahlungen an Zahlungsdienstleister eine Gutschrift bringen und ob sie für den Mindestumsatz zählen.
3. Gebühr und Gegenwert nebeneinanderstellen. Auf der einen Seite steht die Gebühr, auf der anderen der Wert des Bonus plus die Grundgutschrift.
4. Rahmen, Saldo und Termin prüfen. Der Betrag muss in den Kreditrahmen passen, der Saldo muss ausgeglichen sein, und die Laufzeit des Anbieters gehört vor den Fälligkeitstag.
5. Den Ausstieg festlegen. Das Datum, an dem wieder überwiesen wird, steht fest, bevor die erste Zahlung rausgeht.

Was stattdessen funktioniert#

Für regelmäßigen Umsatz auf der Karte gibt es günstigere Wege.

Große wiederkehrende Ausgaben wie Versicherungen, Strom oder Mobilfunk lassen sich häufig direkt per Karte zahlen, und dort fällt keine zusätzliche Gebühr an. Auch Nebenkosten und Kautionen akzeptieren teils Karten. Die Kaution ist ein einmaliger großer Betrag, und wo sie per Karte zahlbar ist, erfüllt sie denselben Zweck wie eine Mietzahlung, ohne dass ein Dienstleister nötig wäre.

Umzüge bieten eine weitere Gelegenheit. Möbel, Transport und Handwerker akzeptieren häufig Karten, diese Ausgaben fallen ohnehin an, und so erzeugen sie den gewünschten Umsatz ohne zusätzliche Gebühr und landen meist sogar in einer Bonuskategorie.

In Wohngemeinschaften entstehen hohe Umsätze ohne Dienstleister, wenn eine Person die gesamte Miete zahlt und von den Mitbewohnern Anteile erstattet bekommt, sofern die Erstattung nicht über die Karte zurückläuft.

Für Reisende ist der einfachste Weg ohnehin ein anderer. Eine geplante Reise auf die Karte zu legen erreicht denselben Umsatz ohne jede Gebühr und mit besserer Kategorie. Ein Blick auf die eigene Ausgabenstruktur fördert außerdem häufig zwei oder drei Posten zutage, die ohne Gebühr auf die Karte wandern können.

Die häufigsten Fehler#

• Dauerhaft über einen Dienstleister zahlen. Der Umweg gehört zu einer konkreten Schwelle und endet mit ihr. Bedingungen ändern sich, Gebühren steigen, und eine Entscheidung aus dem Vorjahr gilt nicht automatisch für dieses Jahr.
• Die Gebühr gegen Punkte rechnen. Gegen die Gebühr steht der Wert der Einlösung, nicht die Zahl der Punkte.
• Eine Bonuskategorie erwarten. Abgerechnet wird unter dem Code des Dienstleisters, und der ist keine Miete.
• Knapp terminieren. Die Laufzeit des Anbieters kann mehrere Tage betragen und gehört in den Zahlungstermin eingerechnet.
• Den Kreditrahmen übersehen. Ob der Betrag hineinpasst, prüft man vorher.
• Bei offenem Saldo zahlen. Erst wird der Saldo getilgt, dann wird über Punkte nachgedacht.

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